“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！瘪R云這句霸氣的話，讓整個(gè)銀行界為之震動(dòng)，“支付寶”對(duì)銀行業(yè)的影響早已為世人所知，如今，更深刻的變革正在發(fā)生。
不僅僅是銀行業(yè)，證券基金、保險(xiǎn)業(yè)都開(kāi)始感受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊力。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、阿里“余額寶”、和訊“放心保”……一系列互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)，不但在互聯(lián)網(wǎng)、金融領(lǐng)域創(chuàng)造了更多的商機(jī)，對(duì)于廣大投資者來(lái)說(shuō)，這些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，也極大地豐富和便利了投資理財(cái)。很多此前在灰色地帶游走的民間借貸，現(xiàn)在正逐步轉(zhuǎn)向P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；大量的閑散資金，正通過(guò)“余額寶”的匯聚功能，源源不斷輸向基金公司；更多簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搞定……
顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，讓大眾的金融生活更便利。不過(guò)，不得不提醒的是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，不但高度發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)自身存在諸多的安全漏洞，且大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)軍金融業(yè)，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的信用本身不像銀行那樣有國(guó)家信用背書(shū)，如果監(jiān)管不到位很可能引發(fā)金融事件。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也別忘了其中隱藏的各種風(fēng)險(xiǎn)。
南方日?qǐng)?bào)記者 田志明 黃倩蔚 高國(guó)輝
實(shí)習(xí)生 歐陽(yáng)李寧
前沿趨勢(shì)
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互聯(lián)網(wǎng)金融改寫(xiě)金融生態(tài)
六七年前，A股處于超級(jí)牛市之中，那時(shí)候，各大銀行的理財(cái)柜臺(tái)前，都會(huì)擠滿了排隊(duì)購(gòu)買(mǎi)基金的老爺爺老太太，他們的子女沒(méi)時(shí)間去排隊(duì)買(mǎi)股票買(mǎi)基金，手頭一有余錢(qián)就讓退休在賦閑的老人去排隊(duì)；三四年前，全國(guó)各地的民間借貸進(jìn)入高峰，晨練的人們很多都在交流哪個(gè)公司能夠給30%甚至更高的利息……
如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的不斷出現(xiàn)和完善，情況正在發(fā)生改變！
“股市不好，樓市又沒(méi)法投資，因此，我從今年初開(kāi)始，就將自己的閑錢(qián)都投到了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)人人貸上了，年化收益率能達(dá)到15%左右。比銀行利息和理財(cái)產(chǎn)品收益高多了，也比買(mǎi)股票基金安全了些?！睆V州某雜志社做副主編的張鵬告訴南方日?qǐng)?bào)記者。
前不久，阿里公司的金融創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶正式上線，余額寶最吸引人的地方就是能夠隨時(shí)將零散資金買(mǎi)入基金，又能將資金從基金里面贖出來(lái)用于消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，而無(wú)需到銀行等渠道辦理復(fù)雜的手續(xù)，這對(duì)那些平時(shí)忙于工作的上班族而言，無(wú)疑是一大利好。
保險(xiǎn)領(lǐng)域，今年3月份由阿里巴巴馬云、騰訊公司馬化騰、平安保險(xiǎn)馬明哲“三馬”共同發(fā)起籌建的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，盡管到目前為止還沒(méi)有正式投入運(yùn)營(yíng)，但已經(jīng)在保險(xiǎn)界引發(fā)軒然大波；一個(gè)月前，和訊網(wǎng)旗下保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)“放心?！闭缴暇€，和訊網(wǎng)轉(zhuǎn)型嘗試“叫賣”保險(xiǎn)。
面對(duì)來(lái)勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，業(yè)內(nèi)人士形容，一群來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的“野蠻人”，正在肆無(wú)忌憚地?fù)寠Z傳統(tǒng)金融企業(yè)的地盤(pán)。阿里巴巴董事局主席馬云曾說(shuō)過(guò)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行?！瘪R云并非“大嘴”，阿里旗下的支付寶已經(jīng)讓傳統(tǒng)銀行業(yè)汗顏，其最新推出的余額寶又在基金界引發(fā)地震?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已是大勢(shì)所趨，以至于在前不久舉辦的上海陸家嘴金融論壇上，還專門(mén)開(kāi)設(shè)了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”專場(chǎng)，成為上海陸家嘴金融論壇最受關(guān)注的話題之一。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)廖理在論壇上直言，互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融生態(tài)環(huán)境更加民主化，大大降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，使得一般老百姓都能方便地參與到金融中去。“這種金融的民主化通過(guò)例如眾籌、P2P、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)手段來(lái)實(shí)現(xiàn)。新金融形態(tài)的誕生沖擊了傳統(tǒng)金融概念，讓金融的參與人數(shù)、參與方式都出現(xiàn)了新的可能。”
作為傳統(tǒng)金融界的代表，交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明更是提醒同行，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來(lái)，廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺(tái)。牛錫明坦言，銀行業(yè)單純靠傳統(tǒng)的利差賺取利潤(rùn)的日子已經(jīng)過(guò)去了，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)型。對(duì)于交通銀行自身的轉(zhuǎn)型，牛錫明強(qiáng)調(diào)該行是有準(zhǔn)備的，將在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中不斷調(diào)整，來(lái)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。
市場(chǎng)影響
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銀行：互聯(lián)網(wǎng)金融成“鯰魚(yú)”
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)也愈發(fā)激烈。互聯(lián)網(wǎng)大鱷憑借大數(shù)據(jù)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)的同時(shí)，小團(tuán)隊(duì)也開(kāi)始借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的便利開(kāi)起了P2P個(gè)人網(wǎng)絡(luò)借貸，無(wú)論從支付還是信貸環(huán)節(jié)都對(duì)銀行發(fā)起了巨大的沖擊。
從拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照，到正式上線，再到公司實(shí)現(xiàn)盈利，許建文和他的“人人聚財(cái)”用了9個(gè)月的時(shí)間。從最初一筆打工仔借幾千元買(mǎi)手機(jī)的借貸，到月成交量突破2500萬(wàn)，許建文和他的“人人聚財(cái)”也僅用了19個(gè)月的時(shí)間。而像這樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，正如雨后春筍般在國(guó)內(nèi)冒出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)活躍的網(wǎng)絡(luò)信貸公司數(shù)量超過(guò)300家，而整個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)去年的成交量超過(guò)200億元。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自主發(fā)布信息，自主選擇項(xiàng)目，基本不需要借貸雙方線下見(jiàn)面，也無(wú)需抵押擔(dān)保。平臺(tái)公司則為借貸雙方提供咨詢、評(píng)估、協(xié)議管理、回款管理等服務(wù)，并相應(yīng)收取服務(wù)費(fèi)。在眾多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)正處于一個(gè)新興期，隨著資金高收益需求和短期小額貸款需求雙雙日益俱增，每年都有數(shù)量眾多的新公司誕生，從整個(gè)行業(yè)數(shù)據(jù)來(lái)看，成交量也在爆發(fā)式增長(zhǎng)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起，催生了P2P理財(cái)，投資人通過(guò)這些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，將自己的閑余資金出借給有資金需求的個(gè)人，同時(shí)獲得相應(yīng)的資金回報(bào)率。有部分P2P借貸平臺(tái)，更推出了不少吸引人眼球的理財(cái)計(jì)劃。
然而，雖然國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)已有6年時(shí)間，但監(jiān)管基本處于空白狀態(tài)。面對(duì)如此一個(gè)針對(duì)龐大民間資本的新興網(wǎng)絡(luò)金融體，沒(méi)有一個(gè)監(jiān)管部門(mén)愿意將其管起來(lái)。雖然不少P2P公司都表示已經(jīng)設(shè)立一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金。但P2P公司的資本金是否足以覆蓋日益膨脹的業(yè)務(wù)，成為了最令人擔(dān)心的又一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)缺口。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)力，不少銀行也已經(jīng)開(kāi)始覺(jué)醒。在中國(guó)銀行2012年度業(yè)績(jī)發(fā)布上，中行副行長(zhǎng)王永利表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信的發(fā)展，金融業(yè)新模式出現(xiàn)會(huì)給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)沖擊，同時(shí)也帶來(lái)一些機(jī)遇?！皶?huì)對(duì)我們帶來(lái)沖擊，但也會(huì)促進(jìn)我們的轉(zhuǎn)型發(fā)展。中國(guó)銀行對(duì)此高度重視。”
有此察覺(jué)的銀行并不止一家，有先驅(qū)者已先行一步，開(kāi)始自建平臺(tái)。建設(shè)銀行、招行銀行從去年底開(kāi)始打造電商平臺(tái)，并在春節(jié)后開(kāi)始大規(guī)模推廣，以此迎接網(wǎng)絡(luò)時(shí)代對(duì)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)。建設(shè)銀行“善融商務(wù)”平臺(tái)面世，招商銀行“出行易”頻繁發(fā)力，傳統(tǒng)電商平臺(tái)受到了來(lái)自銀行資金大鱷的挑戰(zhàn)。
有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，由于銀行涉足電商沒(méi)有先例可以學(xué)習(xí)和模仿，銀行必須自己摸索學(xué)習(xí)，然后在符合銀行監(jiān)管要求的前提下對(duì)制度進(jìn)行突破，創(chuàng)新適用于電商平臺(tái)的金融服務(wù)產(chǎn)品，這些都需要進(jìn)行大量的協(xié)調(diào)和論證，銀行“互聯(lián)網(wǎng)化”的路還很遠(yuǎn)很艱辛。
易觀國(guó)際分析師張萌此前也對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者分析指出，銀行作為專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)，有非常豐富的個(gè)人和企業(yè)客戶資源，便于電子商務(wù)平臺(tái)的快速搭建；另一方面，從對(duì)企業(yè)的服務(wù)而言，信用體系的建立，可以為客戶提供更多的信息和資金服務(wù)，這在一定程度上可以緩解企業(yè)，尤其是小微企業(yè)融資難的困局，雙方業(yè)務(wù)相互滲透是大勢(shì)所趨。
基金：從“余額寶”到“智能金”
“余額寶”的上線，再次印證了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域長(zhǎng)尾效應(yīng)的神奇力量！
6月13日上線的“余額寶”服務(wù)，到6月30日，僅僅18天時(shí)間，累計(jì)用戶數(shù)已達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模達(dá)66.01億元，累計(jì)用于消費(fèi)的金額12.04億元。6月份，因?yàn)殂y行間市場(chǎng)出現(xiàn)資金緊張局面，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品和各種貨幣基金的年化收益率大幅飆升，對(duì)接“余額寶”的天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率高達(dá)6.299%。進(jìn)入7月份以后，貨幣基金年化收益率開(kāi)始下降，截至上周五，天弘基金“增利寶”貨幣基金最新7日年化收益率已經(jīng)降到4.815%。按照5%年化收益率計(jì)算，60億資金一周給投資者帶來(lái)的總收益接近1000萬(wàn)。
余額寶是支付寶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到較高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出（T+0），用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。
余額寶的出現(xiàn)，對(duì)于那些缺乏渠道的基金公司而言，無(wú)疑是天降甘霖。天弘基金在諸多大型基金面前，不論是規(guī)模還是知名度，無(wú)疑是個(gè)小字輩。如果按傳統(tǒng)方式發(fā)行基金產(chǎn)品，特別是在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境不好的條件下，能夠做到10億級(jí)規(guī)模就已經(jīng)難能可貴。但是，通過(guò)與余額寶的對(duì)接，天弘基金“增利寶”貨幣基金上線短短18天時(shí)間，就獲得了超過(guò)60億的申購(gòu)，在基金業(yè)引發(fā)轟動(dòng)。
網(wǎng)購(gòu)達(dá)人高小姐的支付寶賬戶中經(jīng)常會(huì)放上幾萬(wàn)元錢(qián)用于網(wǎng)購(gòu)，此前，這筆存放在支付寶中的資金是沒(méi)有利息的，在余額寶上線后，高小姐就將支付寶中的資金都轉(zhuǎn)入余額寶，支付寶中只放幾百元資金。“不網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候，就用來(lái)買(mǎi)基金。要大筆網(wǎng)購(gòu)的時(shí)候，就從余額寶里拿出來(lái)。一切都在網(wǎng)上進(jìn)行，很方便。盡管收益不多，一個(gè)月往往也就20~30元，但也能省出一張的士票?！?/p>
面對(duì)“余額寶”的凌厲攻勢(shì)，一向是基金發(fā)行主渠道的銀行也坐不住了。7月12日，廣發(fā)銀行宣布推出“智能金賬戶”，許多功能直接PK余額寶。相比余額寶可隨時(shí)劃出用于天貓、淘寶等購(gòu)物支付的優(yōu)勢(shì)，智能金賬戶贖回時(shí)間為T(mén)+2，相對(duì)要慢一些，但其掛鉤信用卡可實(shí)現(xiàn)無(wú)界限消費(fèi)，還有更多理財(cái)產(chǎn)品可選擇。正是因?yàn)檫@一特色，使得廣發(fā)銀行的合作方易方達(dá)基金的總裁劉曉艷直言：“廣發(fā)銀行（推出智能金賬戶）要革自己的命！”
在劉曉艷看來(lái)，要真正把信用卡還款和余額理財(cái)做到極致，就只有銀行來(lái)做這個(gè)事情?！叭绻y行做了，那么他們（支付寶）只是個(gè)花絮，只是個(gè)點(diǎn)綴?！眲云G稱，很多基金公司都推出了余額理財(cái)、信用卡還款，都只是基于其電子商務(wù)平臺(tái)做的，影響面非常小。支付寶引起了較大的反響，不是因?yàn)槠溆绊懙馁Y金量大，而是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引起的關(guān)注度高而已。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年國(guó)內(nèi)個(gè)人活期儲(chǔ)蓄余額約16萬(wàn)億元。如果將這些活期儲(chǔ)蓄全部用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金并持有一年，按貨幣基金4%左右的年收益率來(lái)計(jì)算，將為個(gè)人儲(chǔ)戶帶來(lái)約5800億元的收入，這一數(shù)字無(wú)疑遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄的利息收入。
不過(guò)，也有專業(yè)人士提醒投資者，由于互聯(lián)網(wǎng)安全隱患較多，加上政策層面對(duì)余額寶還不是很清晰，余額寶在技術(shù)層面和政策層面還面臨一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果投資者有大額的資金想要進(jìn)行投資，最好是到正規(guī)銀行進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理，從而確保在安全的前提下獲得可觀的經(jīng)濟(jì)收益。