只需要投錢，1個月就可以獲得高達45%的收益，這樣的好事兒你信不？事實上，真的有不少人相信了。近日，一個名為“金玉恒通”的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺遭到曝光，2萬多人中招，涉案資金超過100億元。
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而就在剛剛過去的“3·15”當天，一個叫做元壹創(chuàng)投的平臺上線運營僅一天，就上演跑路，平臺官方群現(xiàn)已解散，平臺網(wǎng)址已無法登錄，再一次刷新了網(wǎng)貸平臺倒閉的最快紀錄。
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俗話說，一粒老鼠屎壞了一鍋粥。一些打著網(wǎng)貸平臺名頭的網(wǎng)站，事實上根本就不能算互聯(lián)網(wǎng)金融，更不是P2P，而是實實在在的騙子。問題是，當普通人面對繁雜的互聯(lián)網(wǎng)理財時，該如何一眼認出“壞平臺”呢？你可以從以下幾個方面辨別。
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1、 收益率過高的平臺
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據(jù)不少受騙者反映，金玉恒通理財項目稱“月純收益達35%，三個月即可回本”。其實投資者只要稍微比較下市場上各種投資理財產(chǎn)品的利率，就可以知道產(chǎn)品的風險在哪，乃至平臺是否正規(guī)。
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首先，我們得對當前的大眾理財產(chǎn)品心里有個譜。據(jù)普益財富發(fā)布的理財報告稱，上周全國共發(fā)行6個月至1年（含）期理財產(chǎn)品113款，平均預(yù)期收益率為5.46%；1年以上期理財產(chǎn)品15款，平均預(yù)期收益率為6.18%。而最新的余額寶七日年化收益率為5.5920%。
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現(xiàn)在我們再來看看網(wǎng)貸平臺的利率如何。根據(jù)國內(nèi)第三方P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門戶網(wǎng)站“網(wǎng)貸之家”公布的《中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)2014年2月份月報數(shù)據(jù)》顯示，納入統(tǒng)計的355家平臺的綜合利率為22.24%，平均借款期限為4.12個月。
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如果真的按照“金玉恒通”的平臺所承諾的月收益35%，年化收益就高達420%，超出普通P2P利率近19倍，風險可想而知。牢記投資的金科玉律肯定沒錯：風險總是和收益成正比。
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2、單筆融資額度過大的平臺
什么樣的平臺不能碰？人人聚財?shù)拿襟w總監(jiān)劉俠風表示，綜合以往出現(xiàn)運營困難、提現(xiàn)困難、赤裸裸地詐騙的平臺，都有一個共同的特點，那就是單個項目融資金額巨大。
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P2P出現(xiàn)的本意是Peer To Peer，指個人通過第三方平臺在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。作為舶來品，雖然P2P在國內(nèi)經(jīng)歷了“改裝”，但小額是P2P誕生的天然特征，但是反觀之前一些發(fā)生兌付危機的平臺，都出現(xiàn)過單筆標的過大的特點。以去年的“銅都貸”為例，其首頁顯示的6個項目，4個金額50萬元，2個金額20萬元?！斑@不是做小貸的節(jié)奏。單筆融資額度過大的平臺，更需要警惕，不乏有平臺推出幾筆之后就選擇走人了”。
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3、有“組團”的平臺
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接觸過P2P的人都知道，平臺一般會建立起官方的論壇還有Q群，不少投資人樂于在其中談?wù)撟约旱摹袄碡斀?jīng)”，而這其中又不乏陷阱。
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事實上，“組團”這種形式來源于初期一些平臺為拉攏客戶進行獎勵，客戶投資越大，收獲的獎勵或者說得到的利息可能越高，這也讓一些中小投資者甚為不滿。于是類似于“團購”形式的網(wǎng)貸“組團”應(yīng)運而生，起初的目的是一些中小投資者為了提高自身議價能力，“組團”購買網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品。
不過，發(fā)展至今，一名網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士就表示，有平臺出于吸引更多資金的目的，不斷拉攏新人入群，如果遇見單筆數(shù)額較小的投資人，更會直接誘惑其“組團”進行投資，而不少“團長”其實就是平臺內(nèi)部的人士，甚至專門幫助平臺掩蓋“危機”，讓更多人落入“陷阱”。
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昨日，羊城晚報記者咨詢律師得知，“團長”行為其實已經(jīng)構(gòu)成了非法集資。如果下次再有人拉你“組團”，可得三思而后行！
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4、新平臺
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與股市中不少人樂意“打新股”一樣，也有一群人在網(wǎng)貸平臺上“打新”。為什么樂于打新呢？原來新平臺初期為了吸引更多客戶，年化利率一般都高于一些老牌的平臺。比如一些新平臺動輒就有20%以上的年化收益，而反觀人人貸、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財?shù)绕脚_，基本上都維持在12%到15%左右。
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但是越是新平臺越有風險。近日，“元壹創(chuàng)投”不到24小時就倒閉跑路，成為最短命的網(wǎng)貸平臺。
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“事實上，不少平臺剛開始就動機不純，而普通投資人卻很難分辨?！本W(wǎng)貸資深人士向記者透露，元壹創(chuàng)投平臺所公布的“深圳京基大廈100”的辦公地點，完全是憑空捏造。而在網(wǎng)貸行業(yè)，專門有人負責對新平臺進行實地考察。所以普通投資者面對新平臺，最好還是等一等。
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我家理財
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選“等額本息”還是“先息后本”？
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有羊晚招財貓的微友最近問：自己聽朋友介紹也打算在P2P上小試身手，但是看見兩個名詞卻倍感困惑，一個是等額本息，一個是先息后本，到底應(yīng)該怎么選呢？小編請來了人人聚財?shù)拿襟w總監(jiān)劉俠風，為大家解答。
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從字面意思理解，等額本息就是每月還利息和本金，而先息后本的意思就是每月還相同的利息，本金待投資期滿后一次還清。
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案例一：
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吳女士，35歲，上班白領(lǐng)，因沒有房貸車貸負擔，除定期存款外，現(xiàn)有10000元的結(jié)余可以用來投資，正在考慮P3P。
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劉俠風：可以選擇先息后本的方式。因為吳女士人到中年，沒有其他負擔，具有一定額度的定期存款，也沒有看出近期有大額支出的需求。所以推薦使用先息后本的方式進行投資，每個月拿回利息，本金待投資期滿后一并拿回。
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以10000元投資1年期、年化利率14%計算，吳女士每個月將拿回利息116.67元，一年內(nèi)本息總額計為11400.04元，而如果相同的利率和投資期限，以等額本息計算，吳女士一年的本息收益為10774.44元，少拿了幾百塊錢，所以還是建議暫時“不差錢”的吳女士在投資可靠的網(wǎng)貸平臺時候，盡量選擇先息后本的方式進行。
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案例二：
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小齊，20歲，大學學生，信奉“屌絲理財”，想獲得高收益，爸媽給一學年學費生活費共2萬元，繳納學費后，仍有15000元左右可以支配。
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劉俠風：小小年紀有理財觀念實屬難得，但是作為學生來講，15000元乃一年全部身家，建議謹慎投資，可以用6000元在網(wǎng)貸平臺小試身手。建議使用等額本息的方式進行回款，以6000元投資1年期、年化利率14%計算，每個月將有530.72元的利息，相當于每月都有一筆“飯錢”入賬。一年內(nèi)的還款本息總計6464.64元。
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投資建議
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在什么樣的網(wǎng)貸平臺玩兒？
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當余額寶的近期收入“節(jié)節(jié)敗退”，而銀行理財產(chǎn)品的門檻又“望塵莫及”時，不少人將眼光投向了P2P平臺。到底什么是P2P平臺？兩年前，這還是個極為新鮮的話題，而兩年后網(wǎng)貸平臺跑路的新聞卻頻見報端，甚至有人避之不及。那么，什么樣的平臺值得玩呢？
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一，選擇有“官方”背景的平臺，如陸金所和招商銀行“小企業(yè)E家”
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事實上，網(wǎng)貸平臺如今魚龍混雜，普通人確實難以分辨，所以要找個靠譜的平臺，推薦兩家由大型金融集團作為背景的平臺。說白了，即使虧了，也有“官家”進行兜底，總比不知道去哪兒找老板的平臺好不是？
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二，盡量選擇大平臺，比如紅嶺創(chuàng)投、人人聚財、人人貸
不是說大平臺就沒有風險，大家得明白一個詞叫“違約成本”。大平臺上不是沒有小筆的資金出借后“違約”的情況，而是平臺具有一定的償還能力。試問一個累計出借2億元資金、好不容易建立起自己聲譽的平臺，面對一筆十多萬元左右的資金違約，會選擇逃避么？據(jù)內(nèi)部消息，有平臺選擇“默默”承受，因為平臺本身承諾對投資者資金保本。
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三，要避免誤區(qū)，有人居然利用搜索平臺排名選網(wǎng)貸平臺
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熟悉互聯(lián)網(wǎng)的人應(yīng)該都知道，搜索有種叫做競價排名的東東，排名越靠前的，并不一定就知名，可能就是出錢比別的平臺高而已。投資者如果真的對網(wǎng)貸平臺一無所知的話，投資前還是要先補補課，畢竟知己知彼，才能保證錢財無損！