今年以來監(jiān)管層不斷“發(fā)聲”，P2P借貸行業(yè)監(jiān)管“靴子”落地的步伐漸行漸近。隨后，今年首例P2P借貸平臺(tái)案件宣判結(jié)果的出爐也為整治行業(yè)亂象加上了重要一筆。
日前，深圳市羅湖區(qū)人民法院對P2P借貸平臺(tái)東方創(chuàng)投涉嫌非法吸收公眾存款一案進(jìn)行了一審判決，根據(jù)判決書，該平臺(tái)合伙人鄧某及李某以非法吸收公眾存款罪分別被判處有期徒刑3年和有期徒刑2年緩行3年。
據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，僅2013年正式被立案調(diào)查的P2P借貸平臺(tái)有10家，主要涉及非法集資和詐騙兩項(xiàng)罪名。除了東方創(chuàng)投已經(jīng)判決外，其他9家平臺(tái)的負(fù)責(zé)人則處于已被批捕或通緝的狀態(tài)。
耗時(shí)長、偵破難
2013年6月上線的東方創(chuàng)投在短短4個(gè)月的時(shí)間里吸收公眾存款1.3億元，涉及投資人1325名。直至去年10月1日停止提現(xiàn)時(shí)，該平臺(tái)投資人尚未提現(xiàn)的資金共有5250萬元。
隨后的2013年11月，東方創(chuàng)投負(fù)責(zé)人鄧某和李某相繼自首。在歷時(shí)9個(gè)月取證、調(diào)查、審理后，2014年7月，深圳市羅湖區(qū)人民法院對東方創(chuàng)投案做出了一審宣判。
事實(shí)上，早在東方創(chuàng)投案之前，各地已有多家P2P借貸平臺(tái)被立案調(diào)查。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2013年11月就有包括安徽的徽州貸、銅都貸，江蘇的乾坤貸，山東的樂網(wǎng)貸，深圳的鵬城貸5家，但目前都未出判決結(jié)果。
北京大成律師事務(wù)所律師肖颯告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，耗時(shí)較長的原因是此類案件均進(jìn)入刑事訴訟程序，根據(jù)我國刑事司法制度，一般僅偵查階段最長可達(dá)7個(gè)月，加上審查起訴階段和法院審判階段，一般在1年半到兩年時(shí)間才能走完程序。
“另外，此類案件證據(jù)收集難度大，時(shí)間跨度長，網(wǎng)貸平臺(tái)后臺(tái)數(shù)據(jù)及投資人在第三方支付轉(zhuǎn)賬記錄需一一對應(yīng)，經(jīng)偵或網(wǎng)安部門立案后通常要跨省辦案，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。”肖颯稱。
一位資深的P2P從業(yè)人士告訴本報(bào)記者，已經(jīng)立案的問題平臺(tái)普遍面臨兩大難題，這也是案件往往久拖未決的原因：一是立案以后人跑路了，然后公安機(jī)關(guān)開始通緝，何時(shí)能抓到人就很難說了。
“第二種情況是人抓住了，但取證困難?！痹撊耸扛嬖V本報(bào)記者，由于涉及的投資人眾多，通常搜集證據(jù)時(shí)間周期特別長。根據(jù)以往的處理方式，警方會(huì)對所有的投資人發(fā)協(xié)查通告，要求他們?nèi)ジ髯运诘嘏沙鏊峤淮蚩钣涗?，做筆錄之類。
“因?yàn)橥顿Y人遍及全國各地，大家的配合程度也決定了取證的速度。在這一步完成后，警方內(nèi)部再把所有的資料匯總，然后還要審計(jì)平臺(tái)內(nèi)部賬款，審查平臺(tái)內(nèi)部人員。待案件脈絡(luò)清晰后，再去走起訴流程、排期開庭、清算資產(chǎn)等。”上述資深P2P從業(yè)人士表示。
從已經(jīng)立案和宣判的P2P借貸平臺(tái)案件來看，主要罪名涉及非法集資和詐騙兩類。那么兩者有何區(qū)別？投資人又該如何通過法律途徑保障自身的利益？
對此，肖颯表示，刑法176條非法吸收公眾存款罪、刑法192條集資詐騙罪是P2P借貸平臺(tái)跑路案件的主流罪名。其中，東方創(chuàng)投是前者，而過幾天開庭的優(yōu)易網(wǎng)則屬于后者。兩者區(qū)別在于后者存在“以非法占有為目的”，也就是說，存在占有投資人錢款的主觀故意。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，2012年6月上線的淘金貸，10天騙財(cái)87萬元，隨后其主要負(fù)責(zé)人均以詐騙罪被捕。該案件已經(jīng)于2013年11月在蘭州開庭審理，并已經(jīng)宣判。
肖颯認(rèn)為，當(dāng)下P2P借貸行業(yè)亂象叢生，而從法律途徑來看保護(hù)投資人權(quán)益的方式有四種：一、商務(wù)談判，關(guān)鍵是把握時(shí)機(jī)，一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)有明顯跑路跡象或出現(xiàn)聯(lián)系不暢的情況，由當(dāng)?shù)赝顿Y人作為代表及時(shí)與平臺(tái)實(shí)際控制人談判，爭取索要投資款。
二是民事訴訟，對平臺(tái)和項(xiàng)目方以民間借貸糾紛為由在平臺(tái)實(shí)際經(jīng)營地或被告住所地法院起訴。三是刑事報(bào)案，到投資人本人住所地派出所或平臺(tái)所在地經(jīng)濟(jì)偵查部門或網(wǎng)絡(luò)安全部門報(bào)案，平臺(tái)所涉罪名通常為非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。四是行政訴訟，即在報(bào)案受阻或行政機(jī)關(guān)辦案不力的情況下，對行政機(jī)關(guān)提起訴訟以催促其公平合法辦案。
立門檻、定標(biāo)準(zhǔn)
據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年6月30日，P2P問題平臺(tái)共148家。累計(jì)問題平臺(tái)的數(shù)量還在持續(xù)增長，僅6月就出現(xiàn)了10家。從截至上半年的數(shù)據(jù)來看，湖北、湖南、安徽問題平臺(tái)所占比例較高。
盡管頻頻有平臺(tái)出現(xiàn)問題，但并未阻礙大家涌入P2P行業(yè)“淘金”的熱情。據(jù)零壹數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，6月份全國新增平臺(tái)共53家，新增平臺(tái)所屬城市開始從一二線向三線城市蔓延。
根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014》（下稱《白皮書》），總結(jié)過往問題平臺(tái)產(chǎn)生的根本原因，主要在于先天不足，惡意詐騙和經(jīng)營不善，后天失調(diào)兩大原因。
在惡意詐騙方面，從上述已被公安機(jī)關(guān)立案的P2P借貸平臺(tái)案件來看，“自融”是其重要特征。自融是指P2P借貸平臺(tái)股東或者股東的關(guān)聯(lián)企業(yè)作為借款用戶向投資人進(jìn)行融資，獲得的資金主要用于原有企業(yè)發(fā)展。
而在經(jīng)營不善方面，《白皮書》顯示，由于P2P借貸行業(yè)目前沒有運(yùn)營牌照、注冊資本等硬性的準(zhǔn)入門檻，“低門檻”給紛紛踏入行業(yè)的從業(yè)人士帶來了容易經(jīng)營的錯(cuò)覺，但實(shí)際上這是一個(gè)對技術(shù)能力和操作經(jīng)驗(yàn)要求極高的行業(yè)。
以東方創(chuàng)投為例，其法人代表鄧某自身并無專業(yè)的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而運(yùn)營總監(jiān)李某生于1985年，大專文化。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，平臺(tái)在開業(yè)不久便因經(jīng)營不善導(dǎo)致壞賬居高不下，隨后鄧某開始挪用投資人的資金開公司、買商鋪直至資金鏈斷裂。
《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)粗略計(jì)算，從2013年1月至今年6月末，148家倒閉或跑路的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中，大約三成的平臺(tái)出現(xiàn)問題的主要原因是運(yùn)營不善。
“進(jìn)入行業(yè)的門檻低，并不意味著行業(yè)運(yùn)營的門檻低?！北本┠砅2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者稱，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為借貸的風(fēng)險(xiǎn)，其中平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制是核心。
另一P2P借貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，P2P平臺(tái)前期以高收益吸引投資者，采用先募集資金再貸款的資金池模式，或者將長期的貸款分拆為短期，形成期限錯(cuò)配等，包括運(yùn)營團(tuán)隊(duì)對風(fēng)險(xiǎn)的把控能力缺乏等都有可能導(dǎo)致平臺(tái)倒閉。
面對行業(yè)亂象，越來越多的P2P業(yè)內(nèi)人士和監(jiān)管層人士建議，通過設(shè)置一些基本的準(zhǔn)入條件來輔助行業(yè)監(jiān)管。
肖颯認(rèn)為，當(dāng)下P2P借貸行業(yè)需平衡行政監(jiān)管與行業(yè)自律。行政機(jī)關(guān)對網(wǎng)貸平臺(tái)要提高門檻，但這不是包治百病的做法，應(yīng)該與行業(yè)協(xié)會(huì)自律結(jié)合起來，采取網(wǎng)貸產(chǎn)品注冊備案制度，由協(xié)會(huì)實(shí)時(shí)做產(chǎn)品監(jiān)管，防止假“標(biāo)”出現(xiàn)。
而業(yè)內(nèi)人士則普遍建議，P2P借貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻應(yīng)該從最低注冊資本金、從業(yè)人員的專業(yè)度、主要股東的資質(zhì)等方面界定。以運(yùn)營人員為例，主要高管團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)具備多年的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。
而日前銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任王巖岫也在參加公開活動(dòng)時(shí)首次談及P2P的四大監(jiān)管方向，明確提到了P2P行業(yè)應(yīng)有行業(yè)門檻。
王巖岫表示，P2P業(yè)務(wù)作為分析、遴選信用信息，提供參考性信用風(fēng)險(xiǎn)分析的服務(wù)形式，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，對互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施運(yùn)營管理也有很高的要求，“就是有多少錢做多少事兒”。
他認(rèn)為，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在注冊資本、高管人員的專業(yè)背景和從業(yè)年限、組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、IT設(shè)施、資金托管等方面具備基本條件。而參與P2P業(yè)務(wù)的借貸雙方應(yīng)具備一定條件，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)提示和投融資限額等規(guī)定。