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在買家做了收貨確認(rèn)、并成功付款后，是不是就意味著此次交易順利完成？NO！

如果買家使用的是國(guó)際信用卡，那么只有等到交易完成后的第181天，賣家方可將一直懸著的心歸位。

對(duì)于淘寶賣家武倩來說，來自今年年初的一筆由國(guó)際信用卡支付的交易，帶來的負(fù)面影響已經(jīng)持續(xù)了近一年。

業(yè)內(nèi)人士指出，隨著國(guó)內(nèi)電子商務(wù)的快速發(fā)展，買家群體也拓展至境外，但由于國(guó)際信用卡的規(guī)則同境內(nèi)存在差異，為了維護(hù)自身權(quán)益，需特別關(guān)注平臺(tái)有關(guān)國(guó)際信用卡交易服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示及相關(guān)協(xié)議。

4個(gè)月后的拒付

武倩是西安一位經(jīng)營(yíng)手機(jī)銷售的商戶，在淘寶網(wǎng)上也開有網(wǎng)店。2014年1月14日中午，一位買家和武倩在淘寶旺旺上交流，表示要購(gòu)買兩部手機(jī)，金額共計(jì)6250元。

買家稱當(dāng)天是自己一位朋友的生日，為了能當(dāng)天將手機(jī)作為禮物送給朋友，買家提出“我現(xiàn)在付款，你能給送一下貨不，西安市二環(huán)內(nèi)的”。

考慮到買家與自己在同一座城市，為了達(dá)成此筆交易，7點(diǎn)左右，武倩就將貨送至雙方約定的地點(diǎn)，買家在車內(nèi)簽收了手機(jī)后，也在淘寶上做了收貨確認(rèn)，并且通過支付寶支付了價(jià)款。

至此一筆交易順利完成，不曾想，近4個(gè)月后，橫生波瀾——5月8日，武倩發(fā)現(xiàn)自己支付寶內(nèi)的資金被凍結(jié)了。經(jīng)過與支付寶方面聯(lián)系，才知道被持卡人向銀行申請(qǐng)了拒絕支付，至此武倩才知曉對(duì)方是用國(guó)際信用卡支付的貨款。

其實(shí)買家用國(guó)際信用卡消費(fèi)早有征兆。武倩提供給記者的資料顯示，買家的收貨和物流信息顯示為臺(tái)灣臺(tái)中市西屯區(qū)的一處地址，但是為何又要求送貨至西安市內(nèi)呢？對(duì)此武倩表示，由于買家直接通過支付寶支付了價(jià)款，自己也未留意太多，也不知曉賣家接受國(guó)際信用卡支付還要遵守諸多規(guī)則。

武倩向記者回憶，事發(fā)后，支付寶要求其提供當(dāng)時(shí)物流記錄等其他憑證，由于當(dāng)時(shí)雙方為見面交易，無法提供物流記錄。支付寶方面表示，由于武倩提交的憑證無法通過審核，需要將相應(yīng)資金凍結(jié)180天，如果逾期無買家投訴可以解凍。

不過進(jìn)入11月，武倩的支付寶賬戶資金仍未解凍，支付寶客服建議武倩向警方報(bào)案。

盜卡消費(fèi)露端倪

緣何武倩會(huì)遭遇如此離奇的交易經(jīng)歷？為什么在交易成功近4個(gè)月后，買家還能向銀行申請(qǐng)拒付呢？

法治周末記者就此問題采訪了支付寶公司相關(guān)人士。在查詢了武倩的該筆交易后，該人士告訴記者，這筆交易的買家使用的是盜用的國(guó)際信用卡，要求賣家快速線下發(fā)貨，這樣可以直接拿貨，達(dá)到盜卡銷贓的目的。

支付寶相關(guān)人士向記者介紹，當(dāng)買家使用國(guó)際信用卡完成訂單支付、賣家進(jìn)行發(fā)貨操作時(shí)，支付寶會(huì)彈出提醒框，告知該筆交易資金來源于國(guó)際信用卡，賣家要嚴(yán)格遵守《國(guó)際信用卡交易服務(wù)協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱《協(xié)議》)。

“如果支付寶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到此筆交易有風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)進(jìn)入人工審核階段。對(duì)于需要人工審核的風(fēng)險(xiǎn)訂單，支付寶會(huì)通過郵件和旺旺的方式通知賣家暫緩發(fā)貨。”該人士補(bǔ)充說，武倩的這筆交易當(dāng)時(shí)人工審核就未通過。

記者在《協(xié)議》中看到，對(duì)于國(guó)際信用卡交易賣家發(fā)貨物流單據(jù)保留不少于180天，且物流信息可在線查看跟蹤信息；確保銷售的商品僅為需要物流運(yùn)送的有形實(shí)物商品，且為正規(guī)廠商生產(chǎn)的合格產(chǎn)品等。

該人士解釋，180天是國(guó)際卡拒付的周期，過了交易的180天，持卡人無法再發(fā)起拒付，公司也可以排除盜卡的風(fēng)險(xiǎn)。此外，保留交易物流憑證也是有效證明交易真實(shí)存在的憑據(jù)。

武倩向記者回憶，自己當(dāng)時(shí)用手機(jī)登錄支付寶客戶端，并未注意到有相關(guān)的提示和人工審核通知。

前述支付寶相關(guān)人士對(duì)記者分析，由于武倩淘寶網(wǎng)交易量較小，又是第一次接觸到用國(guó)際信用卡進(jìn)行的交易，在買家催促現(xiàn)場(chǎng)交貨的情形下，可能未能留意或者忽視了支付寶的提示。

值得慶幸的是，該人士介紹，支付寶風(fēng)控部門后協(xié)同警方，目前已經(jīng)抓獲了嫌疑人，后期公司會(huì)同警方溝通，幫助武倩挽回?fù)p失。

12月8日，武倩告訴記者，支付寶通知她賬戶資金已經(jīng)解凍成功。

多種情形可致國(guó)際卡拒付

其實(shí)武倩的遭遇并非個(gè)案。在今年4月支付寶發(fā)出的《淘寶買家盜用國(guó)際信用卡行騙》一文中就指出，支付寶發(fā)現(xiàn)部分買家在淘寶下單付款后，再通過旺旺、訂單留言等方式通知賣家將海外(港澳臺(tái)、國(guó)外)的收貨地址改到國(guó)內(nèi)，這種行為極有可能是盜用的他人國(guó)際信用卡，產(chǎn)生銀行拒付的風(fēng)險(xiǎn)極高。

資深信用卡業(yè)務(wù)專家董崢告訴法治周末記者，為了保障持卡人權(quán)益，國(guó)外銀行有很多舉措，如果信用卡被非授權(quán)使用，即使物流信息顯示妥投，買家也做了收貨確認(rèn)，甚至對(duì)此筆交易做了好評(píng)，也不能改變這筆交易的性質(zhì)，國(guó)際卡持有人仍然可以向銀行申請(qǐng)拒付。

除了上述情形外，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)跨境電子商務(wù)研究中心主任王健對(duì)法治周末記者介紹，如果出現(xiàn)偽冒卡、貨不對(duì)版、未收到貨、重復(fù)扣款等情形，持卡者本人都有權(quán)利向發(fā)卡行提出拒付。

“歐美發(fā)達(dá)國(guó)家一般都有著非常成熟的信用體系，辦理信用卡的時(shí)候也會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人累積的信用狀況確定授信額度，在出現(xiàn)爭(zhēng)議、爭(zhēng)議尚未解決，或者交易存在爭(zhēng)議嫌疑的情況下，銀行一般認(rèn)為持卡人是善意的，會(huì)先應(yīng)持卡人的要求作出停止付款的決定。當(dāng)然如果持卡人是惡意拒付，銀行調(diào)查得知實(shí)情后，也會(huì)降低其信用額度，甚至取消其資格。”王健說。

這就意味著在跨境交易中，即使買家確認(rèn)收貨，并用信用卡支付了價(jià)款，但這并不意味著此次交易就順利完成。

鑒于上述風(fēng)險(xiǎn)，前述支付寶相關(guān)人士對(duì)記者表示：“我們一般不建議賣家接受國(guó)際信用卡支付的交易，如果要選擇用國(guó)際卡交易，商家一定要嚴(yán)格遵循支付寶的規(guī)則。”

不過該人士也表示：“即使遵守了這些規(guī)則，并不意味著信用交易就沒有風(fēng)險(xiǎn)，但在發(fā)生信用卡爭(zhēng)議時(shí)，保留好相關(guān)憑證會(huì)對(duì)賣家的舉證有所幫助。”

在《協(xié)議》中，記者也看到了“盡管您完全遵守以上規(guī)定，不意味著您即完全符合國(guó)際信用卡組織的全部規(guī)則，您仍應(yīng)通過規(guī)范您自身的行為、查詢、學(xué)習(xí)國(guó)際信用卡組織的其他規(guī)則，以避免可能的責(zé)任與損失”的字樣。

警惕國(guó)際卡交易風(fēng)險(xiǎn)

隨著全球一體化趨勢(shì)的加劇，跨境貿(mào)易規(guī)模也開始逐步上升。公開資料顯示，目前淘寶已全面支持的國(guó)際信用卡品牌有Visa、MasterCard和JCB，可使用除美國(guó)以外的所有地區(qū)發(fā)行的國(guó)際信用卡。

董崢對(duì)記者坦言，很多犯罪分子對(duì)國(guó)際、國(guó)內(nèi)信用卡的規(guī)則，尤其是對(duì)漏洞的研究，比從事信用卡研究的人還要透徹，在發(fā)覺國(guó)際信用卡同國(guó)內(nèi)信用卡使用規(guī)則上的差異后，也容易利用這些規(guī)則從事詐騙活動(dòng)。

網(wǎng)上交易保障中心副主任喬聰軍認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)電商交易平臺(tái)化的趨勢(shì)越發(fā)明顯，由于平臺(tái)上成交量大、人氣高，一些詐騙分子也將目光聚焦于此，由于網(wǎng)絡(luò)欺詐案件偵破難度大、成本高，因此要特別重視事前防范的作用。

“出于維護(hù)交易安全的考慮，平臺(tái)也應(yīng)承擔(dān)更多的責(zé)任和義務(wù)，不斷完善交易規(guī)則，為平臺(tái)上的賣家和買家做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作?！眴搪斳妼?duì)法治周末記者說。

中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)委員張延來對(duì)法治周末記者表示，如果在賣家接到買家用國(guó)際信用卡支付時(shí)，支付寶方面做了相關(guān)提示，告知賣家需要遵循《協(xié)議》，并根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)情況啟動(dòng)人工審核，從這一點(diǎn)講，平臺(tái)盡到了必要的提示義務(wù)。

對(duì)此喬聰軍表示，目前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)正處于向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的過渡階段，賣家也越來越多地借助移動(dòng)終端進(jìn)行交易，由于屏幕較小，界面顯示效果同電腦端登錄存在差異。他建議支付寶應(yīng)根據(jù)移動(dòng)端的特點(diǎn)，在向賣家進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示時(shí)，應(yīng)盡可能明顯。

此外，王健建議，如果買家將海外收貨地址變更為國(guó)內(nèi)收貨地址，或者仍為海外收貨地址但要求在國(guó)內(nèi)進(jìn)行線下自提的行為，賣家需要提高警惕，要對(duì)此筆消費(fèi)是否由持卡人本人作出進(jìn)行確認(rèn)和核實(shí)。

(應(yīng)采訪對(duì)象要求，本文武倩為化名)