近年來隨著“惡意透支”、“銀行卡盜刷”等字眼頻頻進入公眾視野，涉銀行卡的糾紛也不斷困擾著持卡人，刷卡便利與被盜風(fēng)險并存。9月22日上午，北京市西城區(qū)人民法院對外通報涉銀行卡案件典型案例及相關(guān)調(diào)研結(jié)果，結(jié)果顯示，九成信用卡詐騙為“惡意透支”，借記卡被盜刷風(fēng)險更高，且銀行卡被盜刷的持卡人年齡多為30歲以下。
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近九成信用卡詐騙為“惡意透支”
西城法院對其自2014年初至2015年8月的審理的案件進行了調(diào)研，結(jié)果顯示，該院共審結(jié)信用卡詐騙案件45件，涉案被告人47人，涉案金額共計人民幣620余萬元，其中45件信用卡詐騙案件中40件為“惡意透支”類案件，占比89%。
通過調(diào)研，“惡意透支”類案件中涉案被告人年齡層偏低，且大多無固定職業(yè)。40名涉案被告人中26人年齡在40歲以下；40人中27人無固定職業(yè)；而且這40人中一半為初中及以下學(xué)歷，學(xué)歷層次整體偏低。
在藺某一案中，其為了投資養(yǎng)生會所，3年間先后申辦了8張不同銀行的信用卡，進行透支消費和取現(xiàn)。后養(yǎng)生會所因經(jīng)營不善倒閉，藺某還欠銀行150余萬無法償還。面對銀行催繳，藺某關(guān)閉手機拒不還款，最終以涉嫌信用卡詐騙罪被提起公訴。西城法院經(jīng)審理認(rèn)為，藺某構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑十年六個月，并處罰金人民幣十萬元。
據(jù)了解，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，透支欠款本金達到1萬元以上，且發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，會涉嫌“惡意透支”。實踐中，明知沒有還款能力還大量透支，肆意揮霍透支的資金，通過各種方式逃避銀行催收的，都可能被認(rèn)定為“惡意透支”。西城法院刑二庭副庭長張巖說：“惡意透支是社會公眾使用信用卡時最易忽略和觸犯刑法規(guī)定的一種情形，亟需引起重視。”
但實踐中，普通公眾對于惡意透支導(dǎo)致的犯罪還存在許多誤解。西城法院刑二庭法官張冰潔說，多數(shù)被告人表示，在被追訴前并不了解惡意透支信用卡不還的法律后果?！耙恍┍桓嫒艘詾槎惚芫涂梢蕴颖茇?zé)任，收到銀行催收通知后置之不理，甚至改變聯(lián)系方式，不少人并沒有意識到逃避行為可能構(gòu)成信用卡詐騙罪等嚴(yán)重后果?！?張冰潔還提到，許多被告人以為只要最終還款就可以免于刑事處罰，或誤以為判了刑就不用再還款。
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借記卡被盜刷風(fēng)險更高
調(diào)研顯示，近兩年西城法院受理的銀行卡盜刷糾紛案件呈高速增長態(tài)勢，2012年，西城法院受理的銀行卡盜刷糾紛案件數(shù)量僅為20件；2014年全年受理此類案件35件，而2015年1-8月的案件數(shù)量已達90件。數(shù)據(jù)顯示，與信用卡相比，借記卡被盜刷的風(fēng)險更高，該院受理的借記卡盜刷案件的數(shù)量是信用卡盜刷案件數(shù)量的2倍以上。
西城法院金融街審判庭法官劉建勛認(rèn)為，之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象，是因為雖然借記卡在辦理時必須設(shè)定密碼，但是由于復(fù)制銀行卡磁條卡的側(cè)錄器在網(wǎng)絡(luò)上就有銷售，不法分子復(fù)制磁條信息和竊取密碼的成本相對較低、技術(shù)含量相對較低，導(dǎo)致借記卡較容易被盜刷。而信用卡多用于消費，一般不提取現(xiàn)金，即使丟失被盜，還有簽名、24小時賠付等多重“防線”。以上因素使得借記卡被盜刷的數(shù)量要遠(yuǎn)高于信用卡被盜刷的數(shù)量。
“盜刷信用卡使持卡人資金受損，使銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷增加，不利于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；由于刑事案件難以偵破，導(dǎo)致銀行或商戶損失資金難以彌補，危害很大?！眲⒔▌渍f。
此外，西城法院調(diào)研還顯示出，銀行卡被盜刷的持卡人年齡多數(shù)在21-30歲之間，體現(xiàn)年輕人喜歡使用銀行卡消費的特點；而且持卡人為男性的比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于持卡人為女性的比率。
據(jù)西城法院金融街法庭法官甘琳介紹，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀行卡盜刷交易多發(fā)生于異地，時間多發(fā)于凌晨?！皬慕y(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，銀行卡盜刷交易發(fā)生在北京本地的案件不到總數(shù)的10%，90%以上的銀行卡盜刷交易發(fā)生外埠或境外，屬于異地盜刷。而且我們發(fā)現(xiàn)，廣東、廣西等地區(qū)是銀行卡異地盜刷交易的高發(fā)區(qū)域。銀行卡盜刷交易往往發(fā)生在夜間12點左右?！?/p>
另外，甘琳說，不法分子作案手段也在不斷翻新，有通過消費場所的終端機來竊取銀行卡信息和密碼的，也有通過電子錢包、手機銀行、第三方支付平臺等高科技手段來進行銀行卡盜刷的。
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銀行卡被盜刷誰來賠？
據(jù)了解，銀行卡被盜刷主要有兩種情況。一是持卡人丟失、泄露銀行卡及密碼，不法分子直接用原卡取現(xiàn)的盜刷行為，二是不法分子獲取銀行卡賬號、密碼，通過克隆、復(fù)制出偽卡進行盜刷的情形。出現(xiàn)了銀行卡被盜刷的情況，銀行應(yīng)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任呢？
夜里11點50分，在江西南昌出差的陳女士突然收到建行短信提示，通知她持有的建行借記卡在廣東湛江被分14筆通過ATM機轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)10萬元。意識到銀行卡被盜刷的陳女士立即致電建行掛失，并向公安機關(guān)報案?；鼐┖?，陳女士向西城法院起訴，要求建行賠償銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失。西城法院審理后認(rèn)為，依據(jù)時間、空間等常識判斷，故涉案交易應(yīng)認(rèn)定為犯罪嫌疑人利用偽造復(fù)制的銀行卡進行的偽卡交易。犯罪嫌疑人能夠利用偽卡進行交易，表明被復(fù)制的銀行卡不能被交易系統(tǒng)排除，交易系統(tǒng)存在一定的安全隱患。西城法院作出判決，由建設(shè)銀行承擔(dān)陳女士銀行卡被盜刷的經(jīng)濟損失。
記者了解到，在發(fā)生銀行卡盜刷后，持卡人多數(shù)首先選擇刑事報案，但是此類刑事案件的偵破難度較大，偵破比率極低，只有極少數(shù)案件能夠通過刑事程序得以解決，持卡人無奈之下只能起訴銀行。“持卡人起訴銀行的這類糾紛背后往往是難以偵破的刑事案件，持卡人和銀行其實都是受害者?！眲⒔▌渍f。
劉建勛告訴記者，審理銀行卡案件首先需要確定涉案的交易是否是偽卡交易。“如果是真卡交易，是由于持卡人的原因?qū)е滤双@取了銀行卡和密碼，持卡人卡內(nèi)資金的損失應(yīng)當(dāng)由自己承擔(dān)。而在偽卡交易的情況下，持卡人卡內(nèi)資金損失的責(zé)任由誰承擔(dān)，則需要法院結(jié)合相關(guān)證據(jù)，綜合進行判斷?！?/p>
實踐中，持卡人在遭遇銀行卡盜刷后，起訴銀行要求賠償損失卻往往因為未及時留存相關(guān)證據(jù)而難以獲得法院支持。為此，甘琳建議，在發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動后，要盡快到最近的發(fā)卡行服務(wù)網(wǎng)點ATM機或銀行營業(yè)場所辦理用卡交易，如查詢、取款等，證明人卡未分離。另外就是要盡快到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊蟀?，向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執(zhí)或受案通知書等文件，以便日后證明盜刷行為是通過偽卡完成的。