?而京東白條則是一款面向個人用戶的信用支付產(chǎn)品，白條用戶可選擇最長30天延期付款、或者3個月至24個月不同期限分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式，最高可獲得15000元信用額度。
?11月23日，螞蟻花唄向外界披露了一組數(shù)據(jù)：中低消費(fèi)人群使用螞蟻花唄后，消費(fèi)力提升了50%；螞蟻花唄服務(wù)的人群中，超60%的用戶之前沒享受到消費(fèi)金融服務(wù)；京東商城數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)者使用白條后，消費(fèi)能力提升98%。從這兩組數(shù)據(jù)中不難看出，螞蟻花唄和京東白條對整個消費(fèi)金融起到的拉動作用。面對螞蟻花唄和京東白條的走俏，一些人卻打起了歪腦筋。他們利用QQ群等渠道開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)買家通過虛構(gòu)交易的方式進(jìn)行套現(xiàn)，更有不法分子打著“套現(xiàn)”旗號，設(shè)局欺詐。
?據(jù)《證券日報(bào)》深入調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些中介往往會收取不菲中介服務(wù)費(fèi)，一般10%-30%比例，甚至更高。一些所謂的“中介”機(jī)構(gòu)通過各種網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布消息，招攬有套現(xiàn)意愿的用戶，并聯(lián)系提供套現(xiàn)業(yè)務(wù)的商家，三方隱蔽合作，試圖躲過花唄及白條風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。
?目前詐騙分子通過螞蟻花唄及京東白條套現(xiàn)方式大致分為幾種類型：第一，賬號被盜，不法分子利用被盜賬號套現(xiàn)；第二，騙取客戶信息，冒名申請螞蟻花唄及京東白條進(jìn)行套現(xiàn)；第三，賬戶轉(zhuǎn)借他人，被利用套現(xiàn)還款糾紛頻發(fā)；第四，自己刷單賺取差價(jià)的套現(xiàn)行為；第五，配合中介合伙套現(xiàn)，反被騙取個人信息。
?但可悲的是，很多消費(fèi)者參與花唄與白條套現(xiàn)之后的結(jié)果是套現(xiàn)不成，反倒掉進(jìn)騙子們設(shè)下的陷阱里。針對目前消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)以馓赚F(xiàn)一事，《證券日報(bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
?“偷雞不成蝕把米” 套現(xiàn)騙局頻現(xiàn)
?近日，四川成都曝出一位專門協(xié)助他人套現(xiàn)的鉆空者涉嫌詐騙被抓的事件。他的獲利方式就是讓資金需求方在京東網(wǎng)購物品并寄給他，他再支付現(xiàn)金給需求方，如果僅僅是這樣，這還只是一種違規(guī)行為。問題在于，在拿到貨之后，鉆空者并未向需求方支付現(xiàn)金，需求方套現(xiàn)未果，反被吞貨，最終憤而舉報(bào)，使得這場套現(xiàn)交易在進(jìn)行了90單后東窗事發(fā)。
?為了了解套現(xiàn)其中的門道，11月24日，《證券日報(bào)》記者以需要套現(xiàn)為由，聯(lián)系上一位可以幫助套現(xiàn)的中介。
?“目前在大眾點(diǎn)評和美團(tuán)套現(xiàn)秒提現(xiàn)，其他途徑會慢?！彼龑Α蹲C券日報(bào)》記者極力推銷套現(xiàn)業(yè)務(wù)，自稱是正規(guī)商家并非中介。同時(shí)，她表示：“淘寶可以套現(xiàn)?？梢韵刃☆~套現(xiàn)試試，以驗(yàn)證我們并非騙子?！?/font>
?據(jù)《證券日報(bào)》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，目前所謂正規(guī)商家套現(xiàn)的返點(diǎn)及費(fèi)用大致相同，套現(xiàn)100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100元、1000元以上收10%。套現(xiàn)的基本流程為，用電腦或者手機(jī)登錄該商家提供的鏈接點(diǎn)擊消費(fèi)后買單，必須用綁定的支付寶手機(jī)號碼下單，之后輸入套現(xiàn)金額，并選擇支付寶支付中的螞蟻花唄付款，支付成功后截圖。
?該商家提供給《證券日報(bào)》記者一個大眾點(diǎn)評網(wǎng)站鏈接，該店鋪名為“XXX韓味亭”。而該網(wǎng)站域名與大眾點(diǎn)評域名十分相似，但仔細(xì)看就會發(fā)現(xiàn)這并非大眾點(diǎn)評的官網(wǎng)，該商鋪并沒有主頁鏈接可以返回。當(dāng)記者以此質(zhì)問該商家時(shí)，她則避重就輕地繞彎子，不斷強(qiáng)調(diào)：“一天能接到無數(shù)套現(xiàn)的單子，不信你可以用100元先套現(xiàn)試試?！?/font>
?為了讓記者相信，她發(fā)了大量成交截圖來以證明可靠性。在其中一張截圖中，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，與其合作的花唄商家達(dá)191家，其中花唄客戶為118人?！蹲C券日報(bào)》記者以考慮一下為由停止了對話，隨后又聯(lián)系了另一位自稱可以套現(xiàn)的中介。她宣稱可以在淘寶商家套現(xiàn)，并提供給了記者一家淘寶名為“XXX衣閣”的商鋪，“剛剛一個用戶套現(xiàn)成功了，套現(xiàn)了2萬元。”她還告訴記者，“大眾點(diǎn)評及美團(tuán)套現(xiàn)比較快，其他相對較慢?！薄霸摰赇伱刻焱?點(diǎn)30分以后發(fā)貨售后，確認(rèn)收貨，申請售后，退貨退款模式進(jìn)行套現(xiàn)。”
?她同樣也提供大量的截圖讓記者相信其套現(xiàn)的真實(shí)性。但與上一個商家提供的有問題網(wǎng)站鏈接不同，這個淘寶商家提供的鏈接是真實(shí)的淘寶鏈接，可以返回淘寶首頁。除了明確套現(xiàn)方式和交易價(jià)格，該中介還特意強(qiáng)調(diào)，“有問題QQ聯(lián)系，旺旺不支持聊天”。
?《證券日報(bào)》記者在幾個套現(xiàn)QQ群里連續(xù)觀察了天發(fā)現(xiàn)，套現(xiàn)的人數(shù)很多，但額度一般都不太大，這些套現(xiàn)的中介生意很“火爆”，只要生意上門，一般聊幾句后就會變成私聊，甚至還搞起了活動，連續(xù)簽到多少天，套現(xiàn)費(fèi)率優(yōu)惠等措施。
?螞蟻花唄清理不法商鋪數(shù)千家
?京東攔截風(fēng)險(xiǎn)訂單過億元
?在前述的四川案例中，京東也有所動作。據(jù)了解，在這90單中，京東的違規(guī)交易攔截系統(tǒng)攔截了其中95%以上的交易，而那名鉆空者已被公安機(jī)關(guān)帶走。不僅如此，螞蟻花唄更為了打擊套現(xiàn)清理上上千家涉嫌套現(xiàn)的不法商家。
?針對消費(fèi)金融市場普遍的套現(xiàn)行為，《證券日報(bào)》記者對螞蟻花唄及京東白條的相關(guān)負(fù)責(zé)人都進(jìn)行了采訪。據(jù)螞蟻花唄相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“對非法套現(xiàn)零容忍，將動員一切力量打擊此類灰色套現(xiàn)，商戶一經(jīng)參與套現(xiàn)，不僅要查封關(guān)店，而且會被列入黑名單，永久禁入支付寶和淘寶，情節(jié)嚴(yán)重的還會追究法律責(zé)任?！边@意味著，商戶參與螞蟻花唄套現(xiàn)已成為一種“高危行為”。
?據(jù)螞蟻花唄提供給《證券日報(bào)》記者數(shù)據(jù)顯示，在過去半年內(nèi)，為打擊套現(xiàn)行為，螞蟻花唄已經(jīng)清理了數(shù)千個涉嫌套現(xiàn)的不法商家?！搬槍@些套現(xiàn)和套現(xiàn)欺詐，螞蟻花唄從今年初開始進(jìn)行大刀闊斧的打擊清理。截止到8月份，螞蟻花唄共清理了數(shù)千個涉事商家，其中包括一些涉嫌套現(xiàn)欺詐的商家。這些商家將永久禁止使用支付寶和淘寶店鋪，涉嫌套現(xiàn)詐騙的還將面臨相關(guān)的調(diào)查執(zhí)法?！?螞蟻花唄相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者稱，“不法商家的套現(xiàn)行為損害了用戶的正常權(quán)益，而套現(xiàn)詐騙更是給用戶帶來了直接的財(cái)產(chǎn)損失，螞蟻花唄將堅(jiān)決予以打擊”。
?據(jù)悉，目前螞蟻花唄已跟淘寶、微博等平臺建立起聯(lián)防機(jī)制，螞蟻花唄會定期向社會公布套現(xiàn)打擊情況，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、法律等手段，多管齊下嚴(yán)厲打擊套現(xiàn)行為。
?而京東為打擊此類行為，已經(jīng)建立了行業(yè)領(lǐng)先的實(shí)時(shí)風(fēng)控系統(tǒng)和訂單監(jiān)控系統(tǒng)。據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，該系統(tǒng)是基于賬戶歷史行為模式、當(dāng)前操作行為和設(shè)備環(huán)境，使用先進(jìn)的設(shè)備指紋技術(shù)，對白條賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶安全等級、環(huán)境安全等級、行為安全等級的評價(jià)，防范賬戶被盜、撞庫、惡意攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在用戶注冊、登錄、下單、支付等環(huán)節(jié)建立全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，形成反欺詐網(wǎng)絡(luò)。
?據(jù)悉，這套命名為“天網(wǎng)”的風(fēng)控系統(tǒng)，上線至今累計(jì)攔截高風(fēng)險(xiǎn)訂單金額過億元。京東白條相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“京東金融提示，用戶切勿因貪圖小恩小利，將個人信息提供給網(wǎng)絡(luò)上的不法分子，從而招致人財(cái)兩空的尷尬局面?！?/font>
?此外，據(jù)了解，目前京東金融牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融安全聯(lián)盟。京東、騰訊、光大銀行、浦東發(fā)展銀行信用卡中心、中信銀行信用卡中心、微眾銀行、北銀消費(fèi)金融公司、中國支付清算協(xié)會、北京市公安局等機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，旨在通過廣泛聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)，共同建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理、研究和解決平臺，共同提升產(chǎn)品安全策略升級、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)事件處置的能力。
?在分析人士看來，白條、花唄等產(chǎn)品的初衷是便利消費(fèi)者，是一種減輕現(xiàn)金壓力的分期工具，但被不少投機(jī)者扭曲成套現(xiàn)工具，演變成一場套現(xiàn)分子和從事金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的貓鼠游戲?；臃碌尿_局，不僅套現(xiàn)者權(quán)益受損，也考驗(yàn)著互聯(lián)網(wǎng)平臺的風(fēng)控和交易監(jiān)控?cái)r截體系。
?套現(xiàn)未納入刑法范圍
?仍可按詐騙罪追責(zé)
?目前征信系統(tǒng)中個人信用報(bào)告會顯示三類信息，一類是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；第二類是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息等，它主要是核實(shí)最近個人五年內(nèi)的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等；第三類是其他信息，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機(jī)構(gòu)什么原因、通過什么方式、查詢的次數(shù)等內(nèi)容。
?“但是如果出現(xiàn)惡意逾期或是貸款不還的情況，不僅會產(chǎn)生一定費(fèi)用的罰息，還會影響到個人信用記錄。” 螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者稱，盡管花唄套現(xiàn)行為目前沒有納入相關(guān)法規(guī)，但一旦被查出利用花唄套現(xiàn)，不僅普通買家會“抹黑”個人征信記錄帶來負(fù)面影響；套現(xiàn)商戶也將面臨多重處罰，輕則被限制使用花唄，重則凍結(jié)資金和賬號等。
?京東白條方面也表示，“已在積極對接央行信用系統(tǒng)，互通信息，交叉篩查，只要在白條上違約，用戶很可能從銀行渠道無法完成借貸?！?/font>
?據(jù)《證券日報(bào)》記者了解，最高人民法院、最高人民檢察院于2009年頒發(fā)了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，其中規(guī)定如果使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以上述方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
?同濟(jì)大學(xué)法學(xué)院副教授劉春彥對《證券日報(bào)》記者表示，盡管花唄、白條的性質(zhì)同信用卡類似，但是目前對其的規(guī)制還未納入刑法范疇?！白镄谭ǘㄊ切谭ǖ囊豁?xiàng)基本原則，在刑法中沒有明確規(guī)定白條、花唄套現(xiàn)嚴(yán)重會觸犯刑法的情況下，支付寶和京東還不能依照刑法中對信用卡的相關(guān)規(guī)定，如信用卡詐騙罪等尋求刑事法律救濟(jì)?！?/font>
?不過，劉春彥認(rèn)為，如果用戶以非法占有為目的，虛構(gòu)事實(shí)，套現(xiàn)京東白條、花唄數(shù)額巨大的，到期不予償還，盡管不能以信用卡詐騙罪追究法律責(zé)任，但仍然可以按照詐騙罪追究其責(zé)任。