P2P資金存管道阻且長。
央行等十部委在2015年7月18日發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），銀監(jiān)會于2015年12月28日發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《網(wǎng)貸管理暫行辦法（征求意見稿）》），兩文件均明確提出，平臺應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人和借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。此后，P2P平臺加速與銀行洽談資金存管業(yè)務(wù)。
但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，業(yè)內(nèi)正式上線資金存管系統(tǒng)的平臺并不多，僅有11家，占比不足0.4%。
在實(shí)際操作中，平臺與銀行系統(tǒng)對接耗費(fèi)較長時間，且由于監(jiān)管意見中缺少細(xì)則指導(dǎo)，銀行為減小業(yè)務(wù)風(fēng)險對存管平臺提出了較高門檻。
“簽約的機(jī)構(gòu)肯定不會全做。”一位銀行托管部門人士表示。對于仍未與銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成存管合作協(xié)議的平臺或?qū)⒚媾R更大難題。
“2016年平臺倒閉的數(shù)量或超出預(yù)期?！币患襊2P平臺負(fù)責(zé)人認(rèn)為。
80家平臺已簽存管協(xié)議
2月29日，人人貸與民生銀行合作的資金存管系統(tǒng)正式上線。人人貸總裁張適時介紹，存管系統(tǒng)上線意味著平臺實(shí)現(xiàn)用戶資金和平臺運(yùn)營資金的全面隔離，避免用戶資金被平臺任意挪用，也杜絕了平臺參與交易的可能。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉，人人貸在2015年2月與民生銀行簽訂存管合作意向協(xié)議，于2015年下半年開始進(jìn)行系統(tǒng)對接調(diào)試，耗時近半年，期間耗費(fèi)人員、時間成本達(dá)到數(shù)百萬。
“這是在民生銀行正式上線存管系統(tǒng)的第三家機(jī)構(gòu)?！泵裆y行托管部人士介紹。此前與該行合作上線資金存管的平臺分別是積木盒子和首金網(wǎng)。
開鑫貸企劃部負(fù)責(zé)人唐曉媛告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，開鑫貸已和江蘇銀行實(shí)現(xiàn)資金存管，“平臺與銀行對接通常需半年時間洽談和對接系統(tǒng)?！?/p>
她介紹，其中的難點(diǎn)在于用戶遷移，由于老用戶都已注冊投資過，遷移時涉及原有資金回款等細(xì)節(jié)，完成系統(tǒng)對接是一項(xiàng)大工程，且會影響用戶體驗(yàn)。
拍拍貸在2015年11月與招商銀行達(dá)成存管意向，不過該平臺人士表示，還在和銀行進(jìn)行系統(tǒng)對接；金信網(wǎng)人士也表示，已和民生銀行達(dá)成合作意向，仍在進(jìn)行技術(shù)對接。
盈燦咨詢發(fā)布研究報告稱，截至2016年1月18日，已有民生銀行、徽商銀行、招商銀行、浙商銀行、建設(shè)銀行、廣發(fā)銀行等20余家銀行涉足P2P網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)，80家平臺與銀行簽訂資金存管協(xié)議，約占正常運(yùn)營平臺數(shù)量的3%。其中，共有10家平臺真正實(shí)現(xiàn)了銀行資金存管，尚有70家平臺處于簽約-系統(tǒng)對接階段。
加上最近上線存管系統(tǒng)的人人貸，完成銀行資金存管的平臺僅11家，在2500多家平臺中占比不足0.4%。
“簽約的平臺是各地分行推薦的，我們有選擇的標(biāo)準(zhǔn)，簽署合作意向并不代表最終進(jìn)行存管?！泵裆y行資產(chǎn)托管部負(fù)責(zé)人表示。
行業(yè)加速洗牌
由于《指導(dǎo)意見》等文件并未明確規(guī)定網(wǎng)貸平臺資金存管模式，目前網(wǎng)貸平臺主要通過三種形式實(shí)現(xiàn)資金存管：
一是銀行直連，即平臺直接與銀行開通支付結(jié)算通道，不需要用戶充值和提現(xiàn)，交易直接在線結(jié)算；第二種是銀行直接存管，即平臺在銀行開設(shè)存管賬戶，投資人在該行大賬戶下開設(shè)子賬戶，這是當(dāng)前主流存管方式；還有一種是，平臺由于與銀行談判能力有限，通過第三方支付機(jī)構(gòu)在銀行實(shí)現(xiàn)資金存管，此種模式的不確定性日益增大。
1月22日，農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)通知，由于擔(dān)心P2P相關(guān)風(fēng)險帶來名譽(yù)損失，要求各直屬分行電子銀行部等立即關(guān)閉全部涉P2P的第三方支付機(jī)構(gòu)交易接口。隨后，招行、交行也暫停了第三方支付機(jī)構(gòu)的P2P充值業(yè)務(wù)。
在此背景下，平臺越發(fā)重視與銀行開展存管業(yè)務(wù)洽談。
中部地區(qū)一家平臺人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，其所在平臺原本通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金存管，但近期正與一家小型股份行進(jìn)行洽談?！百Y料已經(jīng)都提交了，等待審核反饋意見?！?/p>
銀行雖有意爭食P2P資金存管蛋糕，但由于風(fēng)險事件頻發(fā)，銀行亦不得不更加謹(jǐn)慎。
中部地區(qū)一家城商行人士介紹，該行也有意發(fā)展存管業(yè)務(wù)，“但好的平臺大家都在搶，不好的平臺不敢做?！背诓荒苡胸?fù)面消息、經(jīng)營超過一年等條件之外，還明確“只做國資控股平臺”。
浙商銀行的平臺門檻為：經(jīng)營一年以上、注冊資本5000萬元以上，平臺保證金不得低于500萬元；民生銀行要求平臺實(shí)繳注資不低于5000萬元，控股股東為政府、大型國企、上市公司或知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者在網(wǎng)貸之家官網(wǎng)搜索，在2941個平臺中輸入“注冊資本3000萬元以上”、背景“國資系”、“上市公司系”和“銀行系”等條件后，僅有106家平臺符合條件。
網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人、盈燦集團(tuán)總裁徐紅偉對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，目前銀行的存管業(yè)務(wù)還處于摸索階段，由于監(jiān)管意見中還未對資金托管、賬戶體系及披露數(shù)據(jù)等作出詳細(xì)規(guī)定，銀行為減少風(fēng)險才設(shè)定較高門檻。若資金存管后對銀行和平臺責(zé)任作出明確劃分，存管門檻有可能降低。
但上述銀行人士表示，預(yù)計未來會有大量標(biāo)準(zhǔn)化托管業(yè)務(wù)產(chǎn)生，托管銀行的門檻暫時不會降低。
多位受訪的市場人士表示，2016年網(wǎng)貸平臺將迎來大洗牌。
