8月24日，四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下稱《辦法》)，針對此前業(yè)界關注的諸多內容終于落定。
1、銀行存管逼退九成平臺
根據(jù)《辦法》，網(wǎng)貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構自身資金分賬管理。
銀監(jiān)會同時透露，下一步將密切關注各方反應和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構備案以及網(wǎng)貸機構信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
盡管業(yè)內對此已早有預期，但從這兩年P2P與銀行對接資金存管的進度來看，業(yè)內人士也頗為灰心。一度寄希望于該要求有所放松，但目前來看這已將成為一道硬門檻。
據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至8月15日，與銀行簽訂直接存管協(xié)議的平臺有130家，其中上線直接存管系統(tǒng)的平臺有39家。而與銀行簽訂聯(lián)合存管的平臺有46家，其中上線聯(lián)合存管系統(tǒng)的平臺有24家。
而據(jù)銀監(jiān)會不完全統(tǒng)計，截至到2016年6月底，國內正常運營的P2P平臺有2349家，以此來算，完成銀行資金存管、符合監(jiān)管要求的平臺不足3%，97%的平臺面臨轉型或出局。
2、貸款限額令大量業(yè)務面臨整改
《辦法》中最讓人意外的一項莫過于近日引發(fā)熱議的借款上限。
根據(jù)《暫行辦法》，同一自然人在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元。
同時，同一自然人在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
先看個人借款，據(jù)了解，在P2P個人借款方面，主要有三類業(yè)務，一種是消費信用貸，金額較小，一般都在20萬范圍內;第二種是車輛抵押貸，一般的放款金額也可以控制在20萬以內，但有些大額的車貸業(yè)務也超過了20萬。
第三種則是和房產相關的個人貸款，包括贖樓貸、房產抵押貸等，這種模式下的借款金額應該都超過了20萬的限額。例如贖樓貸業(yè)務較多的鏈家理財和搜易貸，房產抵押貸款業(yè)務較為知名的安心貸、米缸金融。
其次是企業(yè)借款，那些給中小企業(yè)直接貸款、與機構合作發(fā)放貸款、做股權質押貸款等業(yè)務的P2P平臺受到的影響最大。這幾類業(yè)務的借款余額基本都在百萬，甚至千萬級別。
例如，根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，愛投資最大借款人在平臺的借款超過了1.2億，平臺前十大借款人占借款總金額接近五成的比例。鵬金所的借款金額較愛投資相對低，但前十大借款人的借款金額都超過了2000萬，最大借款人借款超過6000萬。
3、忽視的ICP終于被扶正
《辦法》第五條指出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構完成地方金融監(jiān)管部門登記備案后，應當按照通信主管部門的相關規(guī)定申請相應的電信業(yè)務許可證;未按規(guī)定申請電信業(yè)務經(jīng)營許可證的，不開的開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務。
此前一直被忽略的ICP許可證終于“得見天日”，曾經(jīng)在默默的角落今被扶正。而數(shù)據(jù)顯示，截至目前，156家有銀行資金存管網(wǎng)貸平臺中，只有49家擁有ICP經(jīng)營許可證，僅占所有平臺數(shù)量的三分之一。
根據(jù)中華人民共和國國務院令第291號《中華人民共和國電信條例》、第292號《互聯(lián)網(wǎng)信息服務管理辦法》，國家對提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務的ICP實行許可證制度。
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)站由于直接牽涉投資者的資金、個人信息、銀行賬戶等敏感信息，故其存在的網(wǎng)絡安全漏洞造成的危險性比一般網(wǎng)站更高，此前ICP許可證一直被忽略。
此前，銀監(jiān)會向各家銀行下發(fā)了《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引(征求意見稿)》其中，第二章第七條規(guī)定，網(wǎng)貸平臺想要接入存管須滿足五項條件，其中一項是“擁有ICP許可證”。
4、債權轉讓并未“一刀切”
此前，債權轉讓是否被“否定”成為業(yè)界平臺最為關注的內容，是否被阻隔，成為這個行業(yè)還繼續(xù)生存與否的關鍵，讓平臺長出一口氣的是，還為債權轉讓留了“一口氣”。
《辦法》的“十三禁”指出，平臺禁止開展資產證券化業(yè)務或實現(xiàn)以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為。
債權轉讓設定了范圍，沒有明確把普通的債權轉讓都封殺
債權轉讓模式也被業(yè)內人士稱為“居間人"模式.或“專業(yè)放款人"模式.即P2P理財平臺在線下尋找借款人.對其進行評估.通過后推薦給專業(yè)放款人.專業(yè)放款人向借款人放款.取得債權.然后把債權轉讓給投資人.投資人獲得債權帶來的利息收入.
5、自融概念范圍限縮
《辦法》十三禁指出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托為自身或變相為自身融資。而早在2015年12月28日，銀監(jiān)會下發(fā)的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》的“十二禁”中的說法為，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托利用本機構互聯(lián)網(wǎng)平臺為自身或具有關聯(lián)關系的借款人融資。
自P2P網(wǎng)貸行業(yè)成立以來，自融始終被認定為該行業(yè)的原罪，自融和非法集資始終被捆綁在一起，被試圖規(guī)范該行業(yè)的人士所詬病，而從“1228”征求意見稿到“0824”評估稿，可以發(fā)現(xiàn)，自融的范圍正在不斷變小，從關聯(lián)方到自身或者變相自身，范圍已被限縮。
6、借款決策放寬
《辦法》第二十五條借貸決策指出，未經(jīng)出借人授權，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。
而“1228”《征求意見稿》中第二十五條中借貸決策，指出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認。
相比《征求意見稿》，《辦法》只要經(jīng)出借人授權即可替其決策，放款傾向更為明顯。
7、募集期管理延時一倍
《辦法》第十九條關于募集期管理指出，網(wǎng)路歐借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不的超過20個工作日。
而“1228”《征求意見稿》中第十九條中關于募集期管理指出，網(wǎng)絡借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不得超過10個工作日。募集時間已經(jīng)拉長一倍。
8、網(wǎng)絡借貸信息中介明確地位拓展
《辦法》第六條指出，開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構，應當在經(jīng)營范圍中實質明確網(wǎng)絡借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
而“1228”《征求意見稿》中第六條則指出，開展網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務的機構，其機構名稱中應當包含“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
從機構名稱到經(jīng)營范圍，網(wǎng)絡借貸信息中介地位明確的范圍正在逐步拓展。