人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東參與了相關(guān)法規(guī)的起草制定,楊東說(shuō),類(lèi)似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險(xiǎn)巨大,相關(guān)部門(mén)更應(yīng)及早介入。
11月24日,央視焦點(diǎn)訪談報(bào)道稱(chēng),仍有P2P公司違規(guī)操作,破壞金融秩序,損害公民財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
據(jù)焦點(diǎn)訪談報(bào)道,這一兩年,有類(lèi)新聞大家都不陌生,那就是一些P2P公司,以高額利息吸引社會(huì)資金,堵不上窟窿就卷款潛逃,這樣的事我們時(shí)有耳聞。其實(shí),規(guī)范的P2P公司,應(yīng)該是“互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)”,可以提供安全高效的融資中介服務(wù)。為了正本清源,保證P2P的健康發(fā)展,今年8月國(guó)家出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》,10月又出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。應(yīng)該說(shuō),這些規(guī)范的針對(duì)性都很強(qiáng),落實(shí)到位必有成效。那它們落實(shí)到位了嗎?
9月上旬,記者在北京一處商業(yè)區(qū)附近看到,幾位年輕人正在路邊搞贈(zèng)送老花鏡的活動(dòng)。記者了解到,花鏡可以免費(fèi)送,但要登記個(gè)人信息,還必須本人到發(fā)放的公司去領(lǐng)。
原來(lái),這些人是一家理財(cái)公司——北京華贏凱來(lái)公司的員工,他們搞的送花鏡活動(dòng)明顯針對(duì)的是中老年人,這里面有什么門(mén)道呢?按照指引,記者來(lái)到了這家公司,業(yè)務(wù)人員說(shuō),這家公司一直是做P2P理財(cái)?shù)?,現(xiàn)在正在推出新產(chǎn)品。
業(yè)務(wù)人員介紹,公司實(shí)力雄厚,這滿墻的牌匾就是證明。記者注意到,擺在最顯眼位置的,是一個(gè)名為“信用等級(jí)評(píng)價(jià)AA級(jí)企業(yè)”的牌匾,不過(guò)仔細(xì)觀察,這上面卻沒(méi)有公司的任何信息,記者電話聯(lián)系上了頒證機(jī)構(gòu):中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)信用評(píng)價(jià)中心,工作人員告訴記者:“你說(shuō)的華贏凱來(lái)我這是查不到的,我不知道這塊銅牌的真實(shí)性,我覺(jué)得你們(投資)還得謹(jǐn)慎吧。”
看來(lái),用來(lái)裝點(diǎn)門(mén)面的牌匾背后另有故事。看出記者有顧慮,業(yè)務(wù)員又拿出了一份前段時(shí)間剛簽定的合同,從合同上看,他們推銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品是債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)褪强蛻?hù)拿錢(qián),從華贏凱來(lái)手中購(gòu)買(mǎi)債權(quán),華贏凱來(lái)承諾返還本金并給予一定的收益。仔細(xì)查看這份合同,轉(zhuǎn)讓方華贏凱來(lái)公司負(fù)責(zé)人叫白丹青。合同的另一方債務(wù)方,也就是欠華贏凱來(lái)錢(qián)的那一方,顯示是邢臺(tái)縣東曠公路公司。
記者查詢(xún)河北工商系統(tǒng)官網(wǎng),吃驚地發(fā)現(xiàn),邢臺(tái)縣東曠公路公司實(shí)際控制人也叫白丹青。與轉(zhuǎn)讓方北京華贏凱來(lái)公司負(fù)責(zé)人同名,也就是說(shuō)這份合同上的債務(wù)人、債權(quán)轉(zhuǎn)讓人很可能是同一人,這已經(jīng)涉嫌了資金自融,也就是利用平臺(tái)自己給自己的項(xiàng)目融資。由于自融極易演變成非法集資,今年8月24日頒發(fā)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)管理辦法明確提出,平臺(tái)不得“為自身或變相為自身融資”。
詳細(xì)看這份合同,其中除了轉(zhuǎn)讓方、債務(wù)方,還有一個(gè)擔(dān)保方,業(yè)務(wù)人員強(qiáng)調(diào),為了保障客戶(hù)收益,所有合同都由這家中字頭企業(yè)——中國(guó)建設(shè)企業(yè)聯(lián)合集團(tuán)有限公司進(jìn)行擔(dān)保。
業(yè)務(wù)員對(duì)記者說(shuō),這家企業(yè)是北京的,和他們是一種合作關(guān)系。記者觀察到,說(shuō)這些話時(shí),業(yè)務(wù)員顯得并不自然,這背后難道還有什么故事嗎?記者查詢(xún)工商系統(tǒng)網(wǎng)站,發(fā)現(xiàn)承擔(dān)擔(dān)保的這家公司實(shí)際是:中國(guó)(香港)中國(guó)建設(shè)企業(yè)聯(lián)合集團(tuán)有限公司北京代表處,負(fù)責(zé)人依然是白丹青。根據(jù)相關(guān)規(guī)定:包括香港、澳門(mén)、臺(tái)灣在內(nèi)的境外企業(yè)駐中國(guó)境內(nèi)代表機(jī)構(gòu)不得從事?tīng)I(yíng)利性活動(dòng),也就是說(shuō),這家代表處根本沒(méi)有擔(dān)保資格。這份合同多處違規(guī),轉(zhuǎn)讓方、債務(wù)方、擔(dān)保方三方實(shí)際控制人還很有可能是同一人,蘊(yùn)含著極大風(fēng)險(xiǎn)。
采訪期間,記者還遇到投資者來(lái)北京華贏凱來(lái)追賠損失,投資者提供的相關(guān)資料顯示,對(duì)所有到期投資,華贏凱來(lái)單方面強(qiáng)制順延,也就是說(shuō),投資者的錢(qián)不能按期兌付。
除了絕對(duì)禁止自融,8月24日頒發(fā)的暫行辦法對(duì)P2P的其它做法也劃出了明確紅線,但記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),目前依然有平臺(tái)無(wú)視這些紅線。在上海徐匯區(qū)的一家P2P公司——象山天申投資咨詢(xún)有限公司上海分公司,業(yè)務(wù)人員向記者介紹,在這里投資,年化收益最高能達(dá)到15%,并且絕對(duì)保障收益。
根據(jù)暫行辦法:P2P公司不得“直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息”。這家平臺(tái)明顯違規(guī)。不僅如此,客戶(hù)投資后,這家公司在資金管理上也存在問(wèn)題。公司業(yè)務(wù)員說(shuō),他們公司在銀行開(kāi)戶(hù),然后把客戶(hù)投資的錢(qián)轉(zhuǎn)到公司賬戶(hù)上去。
根據(jù)暫行辦法:平臺(tái)不得“直接或間接接受、歸集出借人的資金”,也就是說(shuō),必須由銀行存管,不允許平臺(tái)接觸客戶(hù)資金,這也是一條必須遵守的紅線,但這家公司依然是無(wú)視這條紅線。同樣根據(jù)暫行辦法,P2P借貸必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行,然而記者試圖登陸這家公司網(wǎng)站時(shí)卻發(fā)現(xiàn),公司網(wǎng)站早已關(guān)閉,這實(shí)際是一家僵尸平臺(tái)。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心提供的數(shù)據(jù),目前全國(guó)已消失的P2P平臺(tái)數(shù)以千計(jì)。
國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心互聯(lián)多金融風(fēng)險(xiǎn)分析項(xiàng)目組負(fù)責(zé)人吳震介紹,截止到10月28日,他們的系統(tǒng)共監(jiān)測(cè)到的5312家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中尚在運(yùn)營(yíng)的有3209家,也就是說(shuō),消失平臺(tái)占到40%。而即使還在運(yùn)營(yíng)的平臺(tái),違規(guī)或異常的也有854家,平均算下來(lái),每5家就有不只一家存在問(wèn)題,其中涉嫌自融、承諾保本保息、承諾高收益等問(wèn)題最為普遍,此外,還有些平臺(tái)的做法更加無(wú)視已經(jīng)頒布的管理辦法。
一家名叫借貸寶的P2P平臺(tái)內(nèi)部人士向記者提供的資料顯示,不少人都存在著從平臺(tái)上借入資金的情況,少的幾十萬(wàn)元,多的甚至一、兩百萬(wàn)元。而為了防范在同一平臺(tái)借入資金過(guò)多導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn),8月24日頒布的暫行辦法明確規(guī)定:“同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元”,借貸寶明顯超越這條紅線。記者來(lái)到了借貸寶公司,接待人員說(shuō),記者了解到的情況確實(shí)存在,但暫行辦法對(duì)公司沒(méi)有約束力。
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按理說(shuō),網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立初衷,是為了解決中小企業(yè)融資難,促進(jìn)普惠金融。但從這份內(nèi)部資料可以看出,從平臺(tái)上借入資金的沒(méi)有任何公司企業(yè),全是個(gè)人,并且除了借入外,還有借出,有的還寫(xiě)著利差字樣。內(nèi)部人員透露,借貸寶平臺(tái)參與者大多數(shù)都是個(gè)人,都在利用這個(gè)平臺(tái)做著借入借出賺利差的生意。
那么,已頒布的P2P管理暫行辦法真的管不到借貸寶嗎?根據(jù)規(guī)定,“實(shí)施前設(shè)立不符合規(guī)定的,由地方金融監(jiān)管部門(mén)要求其整改”。10月初國(guó)務(wù)院辦公廳《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》中則明確,今年11月底前,要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行清理整頓,“拒不整改或違規(guī)情節(jié)較重的,依法依規(guī)堅(jiān)決予以關(guān)閉或取締;涉嫌犯罪的,移送相關(guān)司法機(jī)關(guān)”。人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東參與了相關(guān)法規(guī)的起草制定,楊東說(shuō),類(lèi)似借貸寶這種違規(guī)操作模式風(fēng)險(xiǎn)巨大,相關(guān)部門(mén)更應(yīng)及早介入。
在加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管、叫停違規(guī)平臺(tái)的同時(shí),暫行辦法也更加強(qiáng)調(diào)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心提供的數(shù)據(jù),參與P2P投資中,平均金額最多的是50至60歲人群。分析顯示,這一年齡段人群投資渠道、知識(shí)面相對(duì)狹窄,但手里的富余資金多,這也就是部分P2P公司喜歡采取用贈(zèng)送花鏡、街頭攬客以吸引這部分群體的原因。業(yè)內(nèi)人士為此提出建議,投資者必須具備一雙慧眼,學(xué)會(huì)甄別P2P平臺(tái)是否合規(guī),最簡(jiǎn)單直接的判斷依據(jù)就是看投到平臺(tái)的資金是否實(shí)現(xiàn)了真正的銀行存管,所有不合規(guī)的平臺(tái)都沒(méi)有做到銀行存管。
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“據(jù)我們掌握的情況,目前真正落實(shí)存管的,大概也就100家左右,不足P2P平臺(tái)總量的百分之五?!眳钦鹫f(shuō)。
網(wǎng)貸研究人員介紹,正規(guī)的銀行存管非常容易確認(rèn),正規(guī)平臺(tái)如果參與投資,支付時(shí)就會(huì)從平臺(tái)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)到銀行交易界面。相反,記者調(diào)查的幾家平臺(tái)都存在著問(wèn)題。上海天申金融的網(wǎng)站早已關(guān)閉,按規(guī)定,P2P借貸必須通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行,銀行存管也必須開(kāi)通網(wǎng)上支付通道后才能實(shí)現(xiàn);另一家平臺(tái)連網(wǎng)站都沒(méi)有,更談不上銀行存管;北京華贏凱來(lái)公司雖然有網(wǎng)站,但并沒(méi)有開(kāi)通網(wǎng)上支付通道,銀行存管也就無(wú)從說(shuō)起。
目前,除了P2P平臺(tái)這些違規(guī)問(wèn)題,記者還了解到,隨著監(jiān)管的強(qiáng)化,一些平臺(tái)搞起了新花樣,轉(zhuǎn)而打出了向客戶(hù)提供消費(fèi)貸款的消費(fèi)金融,可以像股票一樣交易獲利的虛擬數(shù)字貨幣等新招牌。僅以數(shù)字貨幣來(lái)說(shuō),就已發(fā)現(xiàn)700多種,國(guó)內(nèi)發(fā)生的詐騙案件已涉及400多種。專(zhuān)家指出,這一現(xiàn)象值得警惕。
P2P公司違規(guī)操作,甚至掛羊頭賣(mài)狗肉披著合法外衣實(shí)施不法活動(dòng),嚴(yán)重破壞了國(guó)家的金融秩序,嚴(yán)重?fù)p害了公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益,必須堅(jiān)決治理、嚴(yán)厲打擊。治重病需要下猛藥,也需要堅(jiān)持群眾路線,充分發(fā)動(dòng)群眾、密切依靠群眾。只有一手加強(qiáng)打擊,一手發(fā)動(dòng)群眾,才能把政策法規(guī)落到實(shí)處,才能使治理整頓取得實(shí)效。