今年十月初，小楊因?yàn)榍舐毤毙栌缅X(qián)，就在百度知道上發(fā)布了一條“如何能夠快速進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸”的提問(wèn)，問(wèn)題一發(fā)布，立馬就有人主動(dòng)和他聯(lián)系。
在這位放款人和小楊的微信聊天記錄中，我們見(jiàn)到了這樣的要求：小楊如果需要借款1500元，就必須要在“借貸寶”上發(fā)布兩張1500元的借條。對(duì)方去買(mǎi)借條，但是要求小楊必須轉(zhuǎn)賬回去。相當(dāng)于小楊是在沒(méi)借到之前，先欠對(duì)方一筆錢(qián)，對(duì)方稱(chēng)是為了作為逾期的一個(gè)保障。
為了能夠盡快借到錢(qián)，小楊就答應(yīng)了對(duì)方的要求。在“借貸寶”上進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證注冊(cè)后，小楊發(fā)布了兩張1500元的借條，這位放款人分6筆依次購(gòu)買(mǎi)了小楊的第一張借條，而每當(dāng)一筆錢(qián)入賬，小楊就按照放貸人的要求，立即通過(guò)借貸寶轉(zhuǎn)了回去，以此作為借款的押金。
但是在小楊按照對(duì)方要求轉(zhuǎn)完之后，對(duì)方就已經(jīng)把小楊拉黑了，完全聯(lián)系不到了。
被放款人拉黑的小楊本以為沒(méi)有借到對(duì)方的資金，就沒(méi)有發(fā)生借貸關(guān)系，但他的“借貸寶”平臺(tái)卻發(fā)來(lái)了通知，顯示其發(fā)布的第一張1500元的借條已經(jīng)生效，而按照平臺(tái)的協(xié)議規(guī)定，小楊通過(guò)借貸寶轉(zhuǎn)回給對(duì)方的1500元并不屬于還款。借貸寶要求，小楊要在15天后連本帶息還上借條，否則將承擔(dān)法律責(zé)任。
借貸寶只負(fù)責(zé)催款和收取罰息、逾期管理費(fèi)
借貸寶客服解釋?zhuān)麄冎皇秦?fù)責(zé)催收的，逾期之后平臺(tái)上它是有罰息的，還有逾期管理費(fèi)。在債務(wù)人結(jié)清欠款前是不能停止相關(guān)催收的。另外，盡管放款人將小楊取消關(guān)注，小楊以押一付一的形式把錢(qián)給對(duì)方了。但小楊通過(guò)平臺(tái)已經(jīng)借到錢(qián)了，建議小楊通過(guò)法律途徑解決。
在借貸寶上不但沒(méi)有借到錢(qián)，反而背上了債務(wù)，小楊覺(jué)得心里很委屈，但更讓他覺(jué)得難以接受的是，借貸寶的催收系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)始給他打電話(huà)催還債務(wù)。
借貸寶放貸也有潛規(guī)則
除了小楊，多地大學(xué)生都遭遇到了類(lèi)似的網(wǎng)貸借條的騙局，而且都是發(fā)生在“借貸寶”平臺(tái)，那“借貸寶”究竟是個(gè)什么樣的網(wǎng)貸平臺(tái)。
據(jù)借貸寶官方網(wǎng)站的介紹，該平臺(tái)是服務(wù)于熟人之間借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)借款人發(fā)布借條，放款人購(gòu)買(mǎi)借條的方式進(jìn)行借貸交易。而同時(shí)借貸寶又稱(chēng)為了保護(hù)出借人的利益，平臺(tái)采用“單向匿名機(jī)制”，對(duì)借款人實(shí)名，放款人匿名。也就是說(shuō)，一旦放款人取消對(duì)借款人的關(guān)注，放款人信息將無(wú)從查詢(xún)。
當(dāng)發(fā)生借款逾期未還，“借貸寶”稱(chēng)會(huì)幫助出借人進(jìn)行電話(huà)催收甚至上門(mén)催收。而一旦在借款人在出現(xiàn)逾期時(shí)，借貸寶平臺(tái)便開(kāi)始征收逾期管理費(fèi)和催收費(fèi)。據(jù)借貸寶官網(wǎng)介紹，催收費(fèi)率最高為還款金額的30%，逾期管理費(fèi)每日收取借款金額的0.1%。如果用戶(hù)借款10000元，逾期三個(gè)月未還，就要向借貸寶繳納高達(dá)4000元的催收費(fèi)和逾期管理費(fèi)。
“借一押一”五千借條到手兩千
在“借貸寶”的操作模式中，我們要特別注意到，出借人可以在借貸交易還沒(méi)有完成的情況下，就能拉黑借款人，正是這個(gè)功能，成為了騙子利用的工具。而在記者的調(diào)查過(guò)程中，一位在借貸寶上進(jìn)行放貸的“上家”也向記者透露了“借貸寶”放貸的潛規(guī)則。
借貸寶上放貸的”上家“告訴記者，借貸寶都是私下談好的利息，利息都是很高的。沒(méi)有路可走了才走的，私下達(dá)成的協(xié)議。例如：我給他借了5200塊錢(qián)，但是他實(shí)際到手只有2000塊錢(qián)，因?yàn)?600塊錢(qián)是押金。借給你2000，押金要押2000，相當(dāng)于4000塊錢(qián)，利息又押600。
借貸寶只當(dāng)中介不擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)自己承擔(dān)
經(jīng)過(guò)調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，同時(shí)發(fā)布借一押一的兩張借條，成為了用“借貸寶”放貸的潛規(guī)則，對(duì)于，“借貸寶”平臺(tái)又是如何對(duì)借貸雙方進(jìn)行管控的呢？
借貸寶客服告訴記者，借貸寶只是一個(gè)中介平臺(tái)，不提供擔(dān)保。出借方需自行判斷借款方的還款能力和信用，也需要自行承擔(dān)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。
聲稱(chēng)"熟人借貸"卻是魚(yú)龍混雜
除了借一押一的潛規(guī)則，我們的記者通過(guò)調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，這家網(wǎng)貸平臺(tái)打造的所謂“熟人借貸”的模式，根本沒(méi)有評(píng)估和審核，是不是熟人都能在借貸寶上交易，甚至平臺(tái)還會(huì)向你推薦一些所謂的好友。
在借貸寶的APP中，借貸寶平臺(tái)就向記者推薦了數(shù)十位可能認(rèn)識(shí)的好友，但記者并不認(rèn)識(shí)這些人。當(dāng)記者向借貸寶客服咨詢(xún)?yōu)楹瓮扑]并不認(rèn)識(shí)的人進(jìn)行借貸時(shí)，對(duì)方給出了這樣的回答。
借貸寶客服電話(huà)：您這個(gè)好友數(shù)達(dá)不到一定上限的話(huà)，您可能會(huì)借不到更多的錢(qián)。但是推送的好友也不是說(shuō)您一定要加他，給您推薦的好友也是為了更快地提升您的等級(jí)，更快地借錢(qián)。這個(gè)好友也需要您進(jìn)行一個(gè)信用自風(fēng)控，因?yàn)槲覀兤脚_(tái)就是一個(gè)信用自風(fēng)控的平臺(tái)。
今年九月，家住深圳的小敏就是在“借貸寶”平臺(tái)推薦的好友中認(rèn)識(shí)了一位放貸人，而她也遭遇了借條騙局。
為了弄清利用“借貸寶”實(shí)施的網(wǎng)貸騙局，秦皇島大學(xué)生小楊在今年十月底進(jìn)入了多個(gè)網(wǎng)貸QQ和微信聊天群，這些群里人數(shù)動(dòng)輒上百人，不時(shí)有人發(fā)布著貸款的廣告。在這里群里可以找到本人放款的，也可以找到中介，你想貸款找不到門(mén)路的都可以找到。
經(jīng)過(guò)近半個(gè)月的觀察，小楊發(fā)現(xiàn)利用網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的，大都是由中介進(jìn)行聯(lián)絡(luò)，私下再進(jìn)行商量，然后再到借貸寶上進(jìn)行操作。
大學(xué)生小楊2636所有放貸人都知道，就是說(shuō)現(xiàn)在國(guó)家是超過(guò)年24%的利息，然后是不受?chē)?guó)家保護(hù)的，所以就說(shuō)他在往出放這筆款的時(shí)候，是在私底下達(dá)成這種交易，然后去跟在借貸寶上去發(fā)布，發(fā)布的時(shí)候，他會(huì)告訴說(shuō)把利息給調(diào)到20%，他也會(huì)正常放你這筆錢(qián)，然后你還利息的時(shí)候需要私底下還。
今年九月，家住深圳的小敏就是在“借貸寶”平臺(tái)推薦的好友中認(rèn)識(shí)了一位放貸人，而她也遭遇了借條騙局。
借貸寶“賺利差”放貸半年負(fù)債20萬(wàn)
記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，借貸寶平臺(tái)還打出了一個(gè)“賺利差”廣告稱(chēng)，可以低利率借入資金，等待出現(xiàn)高利率借款時(shí)借出去。在高利差的誘惑下，一些大學(xué)生也參與到借貸寶的放貸項(xiàng)目中，廣東的一名大學(xué)生為此半年就負(fù)債20萬(wàn)。
從今年四月到九月短短五個(gè)多月的時(shí)間，小李先后從十多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款六萬(wàn)余元，又說(shuō)服朋友通過(guò)網(wǎng)貸幫其籌集十余萬(wàn)元，并將這些錢(qián)全部投入“借貸寶”用以放貸，其中金額最大的一筆借款是將十萬(wàn)元放貸給了云南某在校大學(xué)生手中，而他們之間并不認(rèn)識(shí)。
小李告訴記者，讓他沒(méi)有想到的是，網(wǎng)絡(luò)放貸的背后其實(shí)暗藏陷阱。部分通過(guò)平臺(tái)向小李借款的人，在借錢(qián)的第二個(gè)月便出現(xiàn)了逾期未還的情況。緊接著便形成了一個(gè)惡性循環(huán)，放出去的貸款沒(méi)能按時(shí)收回，而小李借來(lái)放貸的錢(qián)也無(wú)法按時(shí)還上。
專(zhuān)家：借貸寶忽視評(píng)估審核面臨法律問(wèn)責(zé)
“借貸寶”打出的零成本“賺利差”廣告，吸引了像小李這樣還沒(méi)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生，就卷入了巨額的借放貸交易中，并且出現(xiàn)高額的壞賬。此外，“借貸寶”一方面聲稱(chēng)平臺(tái)是專(zhuān)門(mén)服務(wù)于熟人借貸的網(wǎng)貸中介，一方面又向用戶(hù)推薦并不認(rèn)識(shí)的人成為貸款對(duì)象。專(zhuān)家表示，如此的做法不僅前后矛盾，增大了借貸風(fēng)險(xiǎn)，也給不法分子可乘之機(jī)。
就在我們的記者發(fā)稿時(shí)，借貸寶在其簡(jiǎn)介中仍然宣傳：“借錢(qián)不需要任何審核審批，金額自定，利率自定，期限自定?！比绱舜髲埰旃牡倪`規(guī)宣傳和操作，聽(tīng)上去都讓人冒冷汗。
中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東：這個(gè)說(shuō)你可以成為銀行家可以賺取利差，這樣一種做法是完全不合規(guī)的，如果發(fā)現(xiàn)這樣一些借款人，專(zhuān)門(mén)是賺取利差的情況，(網(wǎng)貸)平臺(tái)有義務(wù)進(jìn)行一個(gè)盡職調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這樣的投資者應(yīng)該拒絕他進(jìn)行借款，更何況如果平臺(tái)打出這樣的一種賺利差的宣傳，那更是不合規(guī)的，完全違背了網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管義務(wù)。中介的盡職調(diào)查，對(duì)借款人投資人的一種評(píng)估、分類(lèi)，信息的一個(gè)盡職調(diào)查，這種義務(wù)是強(qiáng)制性的義務(wù)，如果違反了就要承擔(dān)責(zé)任。
中國(guó)政法大學(xué)傳播法研究中心副主任朱?。哼@種不合規(guī)的P2P平臺(tái)，濫用了這種居間人的身份，在明知道放款人和貸款人之間可能存在信息鴻溝的情況之下，在明知道這個(gè)相關(guān)資質(zhì)都沒(méi)有，而且這個(gè)借款人拿錢(qián)也是運(yùn)作不正常用途，放款人有這個(gè)錢(qián)其實(shí)也是來(lái)源不明的情況之下，沒(méi)有盡到真實(shí)的核準(zhǔn)這種責(zé)任，那么網(wǎng)貸平臺(tái)它也要承擔(dān)相關(guān)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授：你對(duì)這個(gè)出借人和借款人不是很了解，然后你這個(gè)平臺(tái)又撮合雙方進(jìn)行一個(gè)交易，完了以后出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)這個(gè)沒(méi)有還貸的時(shí)候，你就開(kāi)始通過(guò)你的催收系統(tǒng)來(lái)催收這筆債，然后加上一些管理費(fèi)，我們就不得不懷疑他是不是在這個(gè)平臺(tái)，是不是在其中是有意而為之，這么一個(gè)為了賺取催收的管理費(fèi)啊，有意而為之而放縱，放任這個(gè)客戶(hù)在上面來(lái)做一些這個(gè)三方的交易。
今年8月，銀監(jiān)會(huì)等四部委聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》其中第二十六條明確要求，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。參與該《辦法》起草的中國(guó)人民大學(xué)教授楊東表示，網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)忽視對(duì)出借人的評(píng)估和審核，將面臨法律問(wèn)責(zé)。
