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螞蟻金服的招財寶現(xiàn)3億壞賬,P2P的鬧劇


僑興3.12億元私募債發(fā)生后。招財寶個人貸產(chǎn)品投資人也收到了違約通知。
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招財寶設(shè)定,僑興私募債認(rèn)購起始金額為1萬元,認(rèn)購后滿足一定期限后,可通過招財寶“變現(xiàn)”功能,以“個人貸”借款變現(xiàn)退出,但其底層債權(quán)仍為僑興私募債。
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“變現(xiàn)”功能使得原始債權(quán)持有人和個人貸投資人形成了新的借貸關(guān)系。

涉事的兩家公司都隸屬于廣東僑興集團有限公司,這筆債券在廣東股權(quán)交易中心備案,擔(dān)保人是僑興集團董事長吳瑞林。
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同時卷入危機的還有浙商財險、眾安保險,浙商財險為僑興私募債進行保證保險承保,眾安保險提供保證保險增信。
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僑興3.12億元私募債違約后,關(guān)于招財寶發(fā)行私募債是否違規(guī)和其個人貸是不是P2P業(yè)務(wù)引發(fā)討論。
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那么到底是不是P2P?

據(jù)壹零財經(jīng)報道,金誠同達律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項目負(fù)責(zé)人譚鴻表示,招財寶的個人貸和企業(yè)貸的本質(zhì)是帶擔(dān)保的P2P業(yè)務(wù),根據(jù)“行為監(jiān)管”的思路,應(yīng)該被劃為P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管范疇。中倫文德律師事務(wù)所高級合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會主任陳云峰律師進一步指出,個人貸投資人對應(yīng)的原始債券持有人,可以劃定為P2P業(yè)務(wù)。
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陳云峰認(rèn)為,依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》禁止事項的第十條(七)、(八),招財寶很可能涉嫌觸碰監(jiān)管紅線。
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8月24日,由銀監(jiān)會等多部委出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》出臺,13項負(fù)面清單中禁止以下事項:(七)自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;(八)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為。
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又到底是誰的責(zé)任?

浙商財險的態(tài)度是:廣東股交中心的索賠資料尚不完整,正在通知其盡快補全。眾安保險稱浙商保險已啟動理賠程序,后續(xù)進展眾安保險將予以跟進。
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作為引發(fā)這次債券風(fēng)波的平臺方,招財寶對外表示,自己是開放的金融信息服務(wù)平臺,發(fā)布產(chǎn)品機構(gòu)均為銀行、保險公司等專業(yè)機構(gòu),且發(fā)布產(chǎn)品須引入保險公司獲擔(dān)保公司提供增信,為投資提供保證保險保障獲擔(dān)保。平臺要對產(chǎn)品發(fā)布方進行審核,“明確各方權(quán)利義務(wù)”。
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各方顯然有踢皮球互相推諉責(zé)任之處。
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當(dāng)然,招財寶也再次聲明稱,投資人的權(quán)益受到法律保護,在招財寶獲得上述機構(gòu)反饋之前,投資人可以:
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要求僑興電信和僑興電訊兩家公司償還本息。

要求浙商財險承擔(dān)保險責(zé)任。

要求擔(dān)保人——僑興集團董事長吳瑞林承擔(dān)連帶保證擔(dān)保責(zé)任。

要求廣東金融高新區(qū)股權(quán)交易中心敦促各方保證投資人合法權(quán)益。


然而問題在于,招財寶并沒有提到自身的責(zé)任。鈦媒體記者在招財寶官網(wǎng)上看到的招財寶業(yè)務(wù)模式介紹、風(fēng)險防范措施,以及產(chǎn)品合同中的借款協(xié)議,都沒有提到招財寶自身對違約項目要采取什么措施。
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鈦媒體記者昨日向螞蟻金服相關(guān)PR負(fù)責(zé)人求證并提問:
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3億壞賬存在嗎?


壞賬是不是高風(fēng)險私募債?

私募債為什么可以被打包成“定期理財產(chǎn)品”?

出現(xiàn)壞賬,螞蟻金服為什么沒有說明自己的責(zé)任?請對其中各方責(zé)任進行界定。


但是截至記者發(fā)稿,對方并沒有回復(fù)。而這次兌付危機的本質(zhì),我認(rèn)為正是:招財寶將高風(fēng)險的私募債包裝成“定期理財”產(chǎn)品,讓投資者誤以為是類似定期存款的理財產(chǎn)品,誘導(dǎo)大家“買買買”。
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私募債其實并不適合包裝后賣給普通投資者,因為后者從App上看產(chǎn)品介紹,往往很難弄明白其中的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),大部分用戶購買招財寶,總以為是螞蟻金服背書的類似定期產(chǎn)品。
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兩年前,鈦媒體一位記者也是招財寶的忠實用戶,最早也購買過其中的萬能險產(chǎn)品。不過,這個產(chǎn)品很快因為打擦邊球而下線,后來上線的都以企業(yè)貸為主。
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考慮到自身的風(fēng)險承受能力,這位記者后續(xù)便停止了通過這一互聯(lián)網(wǎng)理財平臺進行投資。
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從一個理性投資者的角度來看,我有兩點考慮:
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一是現(xiàn)在實體經(jīng)濟不行,賦稅過高,很多中小企業(yè)都在生存邊緣,有多少企業(yè)的利潤率能cover掉借款利息呢?企業(yè)貸類的產(chǎn)品,實在風(fēng)險太高;
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二是招財寶平臺披露給投資者的信息太少,而且,很多產(chǎn)品是把一項借款需求打散了,并不是小額分散的原理。
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一位接近螞蟻金服相關(guān)業(yè)務(wù)的人士曾告訴鈦媒體記者,今年9月,螞蟻聚寶的項目負(fù)責(zé)人曾很自信的告知該人士:螞蟻金服已經(jīng)沒有P2P了。
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招財寶上述關(guān)于公告一出,上述人士向鈦媒體表示了憤怒,“螞蟻金服公然撒謊?!痹撊耸空f。
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螞蟻金服和其他利益相關(guān)方在承擔(dān)責(zé)任上互相推脫,而作為普通投資人的損失又該誰來承擔(dān)。我們更希望權(quán)責(zé)明確,當(dāng)前中國經(jīng)濟增速放緩,企業(yè)風(fēng)險事件越來越多,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的剛性兌付打破是不可避免的,但良好的投資理財環(huán)境,當(dāng)然應(yīng)該以明朗、公開、誠信的態(tài)度來打破規(guī)則。(文章首發(fā)鈦媒體,記者/孫騁)

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