“先讓她們簽字，醫(yī)院領(lǐng)著她們進手術(shù)室，拿著沒裝針頭的針比劃一下，或者躺在手術(shù)臺上假裝手術(shù)，拍個照片，就可以走了，”楊泉稱，整個過程中，醫(yī)護人員全體出動，參與其中，偽造做過手術(shù)的證據(jù)。
而像楊泉這樣的大中介，全國起碼有幾百人，他們是騙貸的領(lǐng)軍人物，決定了騙貸手法和走向。對上，對接醫(yī)院，談好分成；對下，豢養(yǎng)手下幾百人小中介。
程曙澤就騙她們：“這不會上征信，還不還都沒關(guān)系?！?/div>
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他靠這個辦法，每個月能掙四五萬。
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他覺得已玩得“爐火純青”，但他見識了“隊長”們的手法之后，就覺得自己太小兒科了。
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在南方，大的中介，叫“隊長”，他們和各大夜場的雞頭們，十分相熟。
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通常是，隊長叫上雞頭，用一個大巴車將夜場所有小姐拉上，集體去醫(yī)院整形。
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“一般小姐們的身份證，都被雞頭扣下，她們必須聽話，很多資料，甚至都不是小姐自己填的，雞頭幫她們填”，程曙澤稱，雞頭對這件事極為熱心，小姐變漂亮，“200元一晚就會變成1000元”。
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程曙澤也不止一次看到，隊長拉著幾車的小姐去集體整容。
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當(dāng)然，大部分人并不準(zhǔn)備還錢。
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“她們已經(jīng)低至塵埃了，所謂的信用，對她們來說，毫無用處，”程曙澤稱。
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“一天能貸款幾百萬，轉(zhuǎn)手到隊長手里，就是上百萬”，程曙澤稱，通常情況下，這些錢雞頭和隊長分，小姐無法提成。
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一天的收入就上百萬，他們已到達(dá)如此瘋狂的地步。
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從去年9月開始，這場醫(yī)美的騙貸狂歡，已從北上廣深這些一線城市，往二三線城市蔓延。
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成都、菏澤、淄博、合肥、蕪湖、杭州、西安、長沙、天津等多個城市，都成為重災(zāi)區(qū)。
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“春節(jié)期間，消停了一些，年后又再次瘋狂來襲，”宋明歌說。
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這場騙貸狂歡中，到底擼出來多少錢？
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“現(xiàn)在整個醫(yī)美市場放出的貸款，大概是60個億，其中15多億，被騙貸者們攫取，”宋明歌稱。
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而楊泉覺得，15個億只是保守估計。
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全國專做醫(yī)美的中介，有數(shù)千人，光在上海，一個月騙貸者就能擼出來幾千萬。
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▲一個大中介在朋友圈曬自己的“戰(zhàn)果”
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如今，騙貸群體變得“像老鼠一樣油滑”。
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很多中介已不再接不做手術(shù)、純套現(xiàn)的單子。
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“如果不做手術(shù)，分期平臺報警，我們就很被動，”程曙澤說。
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而楊泉已開始了產(chǎn)業(yè)化運營——他將自己的模式，發(fā)展成“傳銷”，多級代理。
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任何一個曾經(jīng)來做手術(shù)的用戶，又反過來變成他的下線，再去“人拉人”。
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楊泉多次召開“傳銷大會”，把所有下線聚過來，大家分享經(jīng)驗，“現(xiàn)場大家都瘋了一樣，講自己一夜暴富的故事”。
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楊泉躲在了幕后，成為金字塔上的頂尖的神秘人物，冷冷地看著幾近癲狂的人群。
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這是個危險的信號，意味著中介群體將爆炸式增長，“幾個月，人數(shù)就能翻番”。
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他們?nèi)缢我话?，狂吸這條產(chǎn)業(yè)的血液。各個平臺的漏洞，被他們撕裂成欲望的洞口。
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04幫兇同伙
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醫(yī)院，在這場騙貸狂歡中，充當(dāng)一個怎樣的角色？
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“他們絕對是幫兇”，楊泉稱，這條暴利產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院是必不可少的一環(huán)。
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他曾踏遍多個城市，和幾百家醫(yī)院打過交道，他發(fā)現(xiàn)，只要給足利益，沒有合作是談不成的。
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一般充當(dāng)幫兇的醫(yī)院，分成兩種。
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一種是大型機構(gòu)和集團。
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他們正在上市或“被收購”的臨門一腳，急于沖業(yè)績。
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他們依賴中介，急速獲客，寧愿返點70%?！岸麄?，或多或少都知道中介帶過來的，大多是騙貸者，不會還錢，但他們選擇視而不見，”楊泉稱。
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這些醫(yī)院，用戶到了之后，需要做些手術(shù)。楊泉拿到返點之后，再分20%左右給客戶。
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而第二種，大多是一些中小型診所，是楊泉最喜歡的合作伙伴。
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宋明歌稱，整形美容機構(gòu)越來越多，競爭慘烈，百度的競價排名下的醫(yī)療廣告，越發(fā)“天價”，他們只能開始打“價格戰(zhàn)”，靠用戶口碑傳播。
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“醫(yī)美行業(yè)即將進入良性循環(huán)”，宋明歌稱，各家分期平臺的集中爆發(fā)和野蠻沖量后，原本的價值鏈條，被打破。
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很多死亡邊緣的機構(gòu)，突然間“僥幸生還”。
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“用戶和錢，都送上門來，感覺一切就是天上掉餡餅”，楊泉稱，他最喜歡這些被欲望和貪戀控制的人，只要雙方利益分配得當(dāng)，他們趨之若鶩。
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醫(yī)院真的對套現(xiàn)和騙貸，視而不見甚至參與其中嗎？
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一本財經(jīng)以中介的身份，走訪了北京多家醫(yī)院，大部分都表示：“不管客戶怎么來的，還不還錢，提供50%的返點沒問題”。
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“一個5萬的手術(shù)，我們收3萬，剩下的2萬返給你們，”一本財經(jīng)假裝自己就是來套現(xiàn)后，北京圣愛醫(yī)院的相關(guān)負(fù)責(zé)人依然如此答復(fù)。
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可見，這早已是行業(yè)公開的秘密。
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而另一個幫兇，則來自分期平臺的“內(nèi)鬼”。
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楊泉現(xiàn)在的主要任務(wù)，除了搞搞醫(yī)院關(guān)系，就是陪平臺的市場或風(fēng)控負(fù)責(zé)人“吃吃喝喝”。
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“很多市場負(fù)責(zé)人為了急速上量，就來找我們合作，”他們居然是來求楊泉，帶人來“擼”自己的平臺。
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楊泉很夠意思，事成之后，還會返點給他們。
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一位市場負(fù)責(zé)人，在完成了沖量任務(wù)之后，獲利幾十萬，并順利跳到一家更大的公司，成為市場負(fù)責(zé)人。
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很多從業(yè)者提到，一家分期平臺的風(fēng)控負(fù)責(zé)人，甚至出來開班授課，教中介們怎么擼平臺，“大家像瘋了一樣，掏錢報名參加”。
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實際上，在暴利面前，整個行業(yè)都瘋了。
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這一出鬧劇，所有的形象，荒誕而滑稽，在狂躁的時代背景音樂中，一張張瘋狂逐利的面孔，丑陋猙獰……
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05誰來買單
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在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，醫(yī)院和中介，分食這15個億紅利，賺得盆滿缽滿；而分期平臺和用戶，卻是兩敗俱傷。
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誰來為這15個億買單？
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無疑是分期平臺和用戶。
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一部分用戶，是主動來套現(xiàn)。后期，他們大多選擇消失，逃避催收。
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但大部分用戶，是被騙過來的。比如，農(nóng)村大媽們，她們很難意識到，所謂的“信用”，對她們有何用。
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“很多人被催收時，才知道這些錢是需要還的，甚至要上征信記錄，一旦逾期，將影響終身信譽，再也無法貸款，”宋明歌稱。
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他見過一些用戶，發(fā)現(xiàn)自己被騙后，完全失控。
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去年年底，一個用戶被催收逼債，她只能通過去其他平臺，借錢還款——最終利滾利，將她拖進債務(wù)深淵。
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她沖到醫(yī)院去鬧，醫(yī)院說，用戶欠平臺的錢，和他們毫無關(guān)系。
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她試圖從醫(yī)院的窗口跳樓自殺，最后被醫(yī)護人員攔住。
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“我并沒有罪惡感，這一切，不應(yīng)該怪分期平臺自己嗎？他們的漏洞太多，讓大家有洞可鉆”，楊泉甚至開玩笑，說自己是“互聯(lián)網(wǎng)時代的深度參與者”。
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“互聯(lián)網(wǎng)金融，金融才是核心，風(fēng)控才是王道，”宋明歌稱，醫(yī)美行業(yè)盲目涌入太多“心浮氣躁”的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者，他們對金融，缺乏基本的敬畏之心，導(dǎo)致行業(yè)滑向深淵。
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很多平臺，是為了急速沖量，做大市場規(guī)模，迎接“下一次融資”。
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“這套互聯(lián)網(wǎng)流量的玩法，真的不適合金融，”宋明歌稱，行業(yè)中很多平臺的通過率，高達(dá)80%——這無疑是對風(fēng)險的藐視和褻玩。
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“一些我們平臺審核不通過的單子，一些風(fēng)控松的平臺直接過，”宋明歌稱，有一些客戶，甚至故意將其他平臺放款的截圖發(fā)給他，“寒磣我們”。
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宋明歌把這些平臺，稱為“專業(yè)打臉的，打得我們臉，pia pia的”。
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但市場是一個逆向選擇的過程：如果一個平臺更好騙，騙貸者自然就會涌向這里。
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他們又能撐多久？
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截至目前，行業(yè)十分之三的平臺，黯然消失，再無音訊。一些消費金融平臺，也悄然關(guān)閉旗下醫(yī)美分期業(yè)務(wù)。
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2016年3月讓楊泉進入這個行業(yè)的平臺，只運行了2個月，就默默關(guān)閉；某大型消費金融公司，也安靜地關(guān)閉了北京區(qū)的醫(yī)美分期業(yè)務(wù)……
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宋明歌一直在思考，這個行業(yè)真的就要如此潰爛下去嗎？
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“很多醫(yī)美騙貸難以立案，是因為很難取證，除非用戶愿意配合，”宋明歌稱，某些醫(yī)院，已開始被經(jīng)偵盯上。
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一旦證據(jù)確鑿，就可以“殺雞儆猴”。
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而這個過程中，用戶是否配合，變得極為關(guān)鍵。
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易美健正在搭建“醫(yī)美分期法律援助平臺”，試圖團結(jié)用戶，共同將騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的一串人揪出來，將利益返還。
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而另一方面，監(jiān)管也需要緊跟其上。
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兩周前，上海市社會醫(yī)療機構(gòu)協(xié)會表示，嚴(yán)禁業(yè)內(nèi)與無資質(zhì)金融機構(gòu)合作，開展醫(yī)美消費貸款業(yè)務(wù)。
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在上海，一些不正規(guī)的玩家，被強制出局。
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業(yè)內(nèi)一片叫好。
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監(jiān)管和司法輔助而上，肅清攪亂市場的玩家；各個平臺提高風(fēng)控，進入良性競爭，這個行業(yè)才有可能，慢慢爬出黑洞般的騙貸深淵……
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“我們高估了人性，低估了人的欲望，”如今，很多從業(yè)者感慨。
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但是，不要試圖用商業(yè)去考驗人性——壞的規(guī)則，才會誘發(fā)“人性之惡”，應(yīng)該用機制去遏制“惡”的溢出。
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在環(huán)環(huán)相扣的瘋狂產(chǎn)業(yè)鏈中，一些平臺急速沖量，風(fēng)控缺失，打開了“惡”溢出的源頭…
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（應(yīng)受訪者要求，文中部分人名為化名，卡貝對本文亦有貢獻）
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