公開數(shù)據(jù)顯示，自2015下半年至2016上半年，我國(guó)個(gè)人隱私信息泄露總計(jì)60.5億條，其中8.6億條個(gè)人信息被明碼標(biāo)價(jià)售賣，造成的總體經(jīng)濟(jì)損失達(dá)915億元。
據(jù) 《2016年國(guó)內(nèi)銀行卡盜刷大數(shù)據(jù)報(bào)告》不完全統(tǒng)計(jì)，2016年全網(wǎng)統(tǒng)計(jì)銀行卡盜刷共7095次，累計(jì)造成客戶損失1.83億元。運(yùn)營(yíng)商黑卡數(shù)量超過 1.3億張，用于垃圾注冊(cè)、薅羊毛、刷單等欺詐行為，網(wǎng)絡(luò)欺詐的不法分子數(shù)量超過160萬人，網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)”市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億元，已成為中國(guó) 第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”。
“網(wǎng)絡(luò)欺詐已 經(jīng)形成了‘黑色產(chǎn)業(yè)鏈’、‘灰色產(chǎn)業(yè)鏈’，其產(chǎn)業(yè)鏈的特征如何？存在哪些監(jiān)管‘空子’？如何提高欺詐的犯罪成本？如何教育消費(fèi)者？這些問題均是網(wǎng)絡(luò)反欺詐 上層設(shè)計(jì)的關(guān)鍵。”4月13日，中央網(wǎng)信辦信息化發(fā)展局巡視員、副局長(zhǎng)秦海在由《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》和瞭望智庫共同舉辦的“網(wǎng)絡(luò)反欺詐亟待上層設(shè)計(jì)”閉門會(huì) 上，提出了一系列疑問。
同時(shí)與會(huì)的，還有來自公安部、中國(guó)人民銀行、國(guó)家信息中心、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等相關(guān)部委、協(xié)會(huì)人士，以及易寶支付、同盾科技等從事網(wǎng)絡(luò)反欺詐業(yè)務(wù)的前沿企業(yè)，就如何完善反欺詐的上層設(shè)計(jì)和企業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)行了深入探討。
網(wǎng)絡(luò)欺詐五大新趨勢(shì)
“隨著網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)通訊技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)欺詐也日益復(fù)雜多樣?！敝袊?guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾表示。
趨勢(shì)之一，是欺詐精準(zhǔn)化。欺詐團(tuán)伙對(duì)于人們的個(gè)人信息了如指掌，以各種名目實(shí)施詐騙。受騙人覆蓋各年齡層次，甚至還包括大學(xué)教授等高級(jí)知識(shí)分子。
趨勢(shì)之二，是欺詐團(tuán)伙追蹤分析政策規(guī)章等監(jiān)管動(dòng)態(tài)，及時(shí)更新欺詐方式。“曾經(jīng)掃除的幾個(gè)窩點(diǎn)中，甚至擁有專人整理、教授學(xué)習(xí)資料，對(duì)政府文件的各方各面分析得清楚透徹，能做到政策稍一調(diào)整，馬上轉(zhuǎn)變策略?！敝x眾說。
趨勢(shì)之三，是為了提高詐騙效率，詐騙對(duì)象從個(gè)人向單位轉(zhuǎn)移。詐騙人員緊盯并潛入公司QQ群、微信群等溝通工具，重點(diǎn)關(guān)注財(cái)務(wù)人員，假冒總經(jīng)理或董事長(zhǎng)名義下令轉(zhuǎn)賬以牟取高額收益。
趨勢(shì)之四，是欺詐團(tuán)伙的開戶機(jī)構(gòu)目標(biāo)逐漸從大型銀行轉(zhuǎn)向中小銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。
“大 型銀行技術(shù)和資金實(shí)力強(qiáng)，模型建設(shè)和體制機(jī)制上有著天然的優(yōu)勢(shì)，而其他機(jī)構(gòu)對(duì)反欺詐工作的重視程度常不夠，人力、物力、技術(shù)、數(shù)據(jù)等儲(chǔ)備不足，反欺詐工作 尚處于起步摸索階段，為犯罪分子有選擇地攻擊相對(duì)薄弱的系統(tǒng)和環(huán)節(jié)提供了可乘之機(jī)?！?中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王素珍說。
趨勢(shì)之五，是欺詐分子資金轉(zhuǎn)移過程快，層級(jí)環(huán)節(jié)復(fù)雜。
公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局副局長(zhǎng)鐘忠感同身受：“一是詐騙行為跨行業(yè)，跨領(lǐng)域，跨國(guó)際，公安部甚至打到了東南亞、非洲、歐洲等境外國(guó)家；二是網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪總體是碎片化而非體系化的，上下環(huán)節(jié)可能相互割裂，很難靠一次專項(xiàng)的、集中的、短期的行動(dòng)把網(wǎng)絡(luò)詐騙完全打掉?！?/p>
同 盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人祝偉表示，欺詐行為已滲透到人們生活的方方面面：虛假點(diǎn)擊騙取推廣費(fèi)用、注冊(cè)賬號(hào)騙婚騙招聘、刷單炒信進(jìn)行虛假交易、組織黃牛秒殺營(yíng)銷抽 獎(jiǎng)、轉(zhuǎn)發(fā)評(píng)論散布流言色情，等等。同時(shí)，欺詐的產(chǎn)業(yè)鏈條縝密完整：卡商搜集黑卡廢卡、開發(fā)者提供黑產(chǎn)工具、下游人員進(jìn)行黑產(chǎn)攻擊。
“場(chǎng)景多樣化、分工精細(xì)化、團(tuán)伙集中化、全網(wǎng)流竄成為了欺詐行為的新特征?！弊フf。
官民合力打出“組合拳”
當(dāng)前，相關(guān)部門和民間各方都在探索著網(wǎng)絡(luò)反欺詐的有效措施。
首要一點(diǎn)是提高技防能力。
“當(dāng)前所面臨的欺詐問題伴隨互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)而來，因此也需要引進(jìn)新技術(shù)來解決?！币讓氈Ц犊偛糜喑勘硎尽Ｉ罡鸅端市場(chǎng)多年的易寶支付，為此引進(jìn)了人工智能等高 科技手段，通過自主開發(fā)及與第三方合作，建構(gòu)了機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能相結(jié)合的模型來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，將欺詐交易的識(shí)別率提高了一個(gè)數(shù)量級(jí)。
同樣，同盾科技也探索出了一套閉環(huán)：事前臥底欺詐團(tuán)伙暗網(wǎng)、提前發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，事中圍繞規(guī)則經(jīng)驗(yàn)或機(jī)器模型識(shí)別指標(biāo)異常，并在不同平臺(tái)實(shí)時(shí)追蹤拉黑，事后用圖數(shù)據(jù)庫、語義分析、知識(shí)圖譜等方式做可視化調(diào)查。
其次，留存證據(jù)便于事后維權(quán)。
國(guó)家信息中心信息與網(wǎng)絡(luò)安全部副主任葉紅建議，眾多機(jī)構(gòu)和個(gè)人應(yīng)提高意識(shí)，在交易的全過程中尋求幫助，留存證據(jù)。國(guó)家信息中心的司法鑒定中心能幫助受害人和 受害機(jī)構(gòu)在事前評(píng)估證據(jù)的真實(shí)性、合法性，以保證將來系統(tǒng)數(shù)據(jù)作為證據(jù)的有效性。事中，對(duì)交易合同的簽署時(shí)間、簽署人身份、交易數(shù)據(jù)等證據(jù)進(jìn)行固定，保全 重要數(shù)據(jù)。事后，則提供數(shù)據(jù)給公檢法機(jī)關(guān)及仲裁機(jī)構(gòu)，打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪。
第三，要利用協(xié)會(huì)等組織機(jī)構(gòu)的力量，為反欺詐行動(dòng)建立共享機(jī)制。
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)助理呂羅文介紹，協(xié)會(huì)成立了申訴（反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)）委員會(huì)，并上線運(yùn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)，建立舉報(bào)信息協(xié)同處理機(jī)制，定期統(tǒng)計(jì)和分析舉報(bào)信息，搭建并持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)。
“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)也建成運(yùn)行了支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，對(duì)符合風(fēng)險(xiǎn)類型特征的商戶和個(gè)人實(shí)行黑名單管理，提升反欺詐能力?！蓖跛卣湔f道。
第四，政府部門應(yīng)予以高度重視，構(gòu)筑起反欺詐的頂層設(shè)計(jì)。
鐘忠介紹，公安部發(fā)起了多次打擊信息犯罪的專項(xiàng)行動(dòng)。2016年，公安部偵破網(wǎng)絡(luò)侵犯公民個(gè)人信息犯罪案件1600多起，抓獲4千多名犯罪嫌疑人，涉及公民 個(gè)人信息40億條。在ATM轉(zhuǎn)賬延時(shí)制度實(shí)行之后，公安部門建立了止付凍結(jié)平臺(tái)，先凍結(jié)后立案，并建立全國(guó)反電詐中心，邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)協(xié)調(diào)自有資源來提供 支持，共同打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。
“電信業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，手機(jī)支付、短信營(yíng)業(yè)廳等渠道風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，工信部正著手進(jìn)行跨行業(yè)信息評(píng)估，推進(jìn)針對(duì)新業(yè)務(wù)、新渠道的風(fēng)險(xiǎn)防范措施?！惫ば挪侩娦叛芯吭和ㄐ判畔踩芯克L(zhǎng)楊劍鋒說。?
反欺詐工作仍多方受阻
但盡管官民聯(lián)合圍追堵截，反欺詐工作仍因機(jī)制、體制和技術(shù)革新等障礙，進(jìn)展緩慢。
首先，信息濫用現(xiàn)象普遍，民眾個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)差。
余晨從事反欺詐工作多年，他觀察到人們?nèi)粘Ｉ钪械姆?wù)辦卡、問卷填寫等諸多環(huán)節(jié)中，欺詐分子能輕而易舉地攫取個(gè)人信息并在黑市上公開買賣。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)域名注冊(cè)門檻低導(dǎo)致大量釣魚網(wǎng)站出現(xiàn)，種種疏漏為欺詐行為提供了溫床。
“網(wǎng)絡(luò)欺詐是網(wǎng)絡(luò)犯罪和社會(huì)問題的結(jié)合，一方面具備技術(shù)性，另一方面是將傳統(tǒng)詐騙活動(dòng)遷移到網(wǎng)上的表現(xiàn)，單純從某一方面考慮很難完全解決問題”鐘忠指出。
其次，相比于欺詐行為縝密、高效的集團(tuán)軍作戰(zhàn)，反欺詐行動(dòng)停留在碎片化、各自為戰(zhàn)的游擊階段，打擊力度顯得相形見絀。
“即便商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了可疑的資金交易，也無法實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流的完整追溯，無法辨識(shí)跨行資金的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏政策性和行業(yè)性的機(jī)制安排?！蓖跛卣湔f。
中國(guó)人民銀行征信中心副研究員劉新海對(duì)此表示，金融領(lǐng)域的欺詐幾乎涉及到業(yè)務(wù)流程的每一個(gè)環(huán)節(jié)，人民銀行的征信系統(tǒng)往往只能解決申請(qǐng)過程中的欺詐問題，且數(shù)據(jù)有限、更新速度慢，所以需要多部委、全方位的聯(lián)防聯(lián)控。
再次，市場(chǎng)上的打碼數(shù)據(jù)、炒作信用等行為缺少法律依據(jù)，普遍存在違法成本低、執(zhí)行周期長(zhǎng)、執(zhí)行費(fèi)用高、事后處置難等問題，個(gè)人信息保護(hù)的制度環(huán)境亟待改善。
中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東教授表示，當(dāng)前我國(guó)電子支付執(zhí)法所依據(jù)的規(guī)章制度，僅有人民銀行早前頒布的部門規(guī)章而非法律法規(guī)。且《電子商務(wù)法》中尚未授予人民銀行相關(guān)行政許可，常造成執(zhí)法困難。
“不論是業(yè)務(wù)監(jiān)管還是市場(chǎng)巡查、處置，我國(guó)均未設(shè)立專門的隊(duì)伍來執(zhí)法，受害者向企業(yè)客服舉報(bào)后的后端處理并不通暢。而且，相關(guān)法律的缺失使得監(jiān)管層還大多停留在事后懲處量刑上，缺乏事前預(yù)防和事中監(jiān)測(cè)?！睏顒︿h說出了當(dāng)前的主要困境。
跨部門、跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控
“互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)打破了傳統(tǒng)業(yè)態(tài)和網(wǎng)絡(luò)的界限，應(yīng)該建立打擊防范網(wǎng)絡(luò)犯罪的動(dòng)態(tài)感知平臺(tái)和機(jī)制，便于發(fā)現(xiàn)新招數(shù)并及時(shí)通報(bào)，制止和防范網(wǎng)絡(luò)犯罪，提升打擊犯罪的能力?！辩娭冶硎?。
余晨對(duì)此深有感觸，稱金融欺詐形成了涉及消費(fèi)者、銀行、商家、第三方平臺(tái)等諸多環(huán)節(jié)的完整鏈條，要部委協(xié)調(diào)、官民合力，反欺詐工作才會(huì)有成效。
對(duì)此，祝偉提出了構(gòu)建反欺詐網(wǎng)絡(luò)體系的建議，“各行各業(yè)的數(shù)據(jù)不互通、信息不對(duì)稱，為信息黑產(chǎn)提供了可趁之機(jī)，因而構(gòu)建跨行業(yè)的智能網(wǎng)絡(luò)體系是當(dāng)務(wù)之急。”
這其中，行業(yè)協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)是建立共享平臺(tái)的天然選擇，呂羅文提議，整合行業(yè)機(jī)構(gòu)、軟硬件廠商、學(xué)院組織等，針對(duì)行業(yè)共性問題，推動(dòng)個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)指標(biāo)和技術(shù)接口標(biāo)準(zhǔn)的建立，解決行業(yè)機(jī)構(gòu)個(gè)人信用信息共享的聯(lián)通問題。
“應(yīng)從頂層設(shè)計(jì)上建立行業(yè)或領(lǐng)域的反欺詐數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，設(shè)計(jì)不同平臺(tái)之間的信息共享機(jī)制。”劉新海說。
余晨進(jìn)一步認(rèn)為，除聯(lián)防聯(lián)控外，還須從法治、消費(fèi)者教育上加速工作。
法治方面，加強(qiáng)和完善個(gè)人信息和數(shù)據(jù)的立法保護(hù)，提高相關(guān)法規(guī)層級(jí)，從制度上和執(zhí)法上切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全。消費(fèi)者教育方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及大型電商也應(yīng)加入 培育隊(duì)伍，事前向消費(fèi)警示風(fēng)險(xiǎn)，提升其安全意識(shí)。信息采集方面，各相關(guān)部門應(yīng)設(shè)立信息收集邊界，形成高效、無縫的監(jiān)管鏈。
“在具體的監(jiān)管安排中，無論政府機(jī)構(gòu)還是企業(yè)、社會(huì)組織都應(yīng)負(fù)起責(zé)任，欺詐是整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信和市場(chǎng)秩序的破壞者，不僅僅是幾個(gè)政府部門的工作?！鼻睾ＵJ(rèn)為，這是當(dāng)前各方必須建立的共識(shí)。