?丈夫到消費(fèi)金融公司臥底，只為中介妻子的進(jìn)件“暢通無阻”；姑娘深夜11點(diǎn)來敲門，只為腐蝕總公司的調(diào)查員；幾萬現(xiàn)金砸到面前，就問一句“干不干？”
楊榮告訴一本財(cái)經(jīng)，當(dāng)時(shí)銀行的玩法，叫“以卡辦卡”，只需要身份證復(fù)印件加上其他銀行辦下來的卡，就能得到一張貨真價(jià)實(shí)的白金卡，風(fēng)控幾乎為零。
楊榮發(fā)現(xiàn)，最早這群中介，都零散分布在北京三環(huán)沿線，成摞成箱的信用卡批下來，先郵寄到他們手中，等他們拿POS機(jī)把10%的服務(wù)費(fèi)刷掉后，再寄給客戶。
互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)，主流模式是“在線實(shí)時(shí)秒批”——但網(wǎng)絡(luò)的另一端，到底是人是狗，需要太多技術(shù)含量。
而中介群體，也盯上了這塊肥肉。當(dāng)時(shí)流傳著一句話：“機(jī)會(huì)無限多，就看你把握不把握?！?/div>
對(duì)于中介來說，純線上的貸款，只要摸清對(duì)方的風(fēng)控規(guī)則，包裝好資料，就能順利將錢弄出來，比銀行更為便捷。
信貸時(shí)代已到來，一切呈現(xiàn)了爆裂般發(fā)展趨勢(shì)，風(fēng)控與中介雙方的陣營擺開，擂鼓喧天，大戰(zhàn)在即…
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02 攻防之戰(zhàn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)和人工智能的崛起，讓部分信審人員被邊緣化，淪為螺絲釘。
而一線的風(fēng)控人員，也開始有了緊迫感。
楊榮每天都在學(xué)習(xí)“大數(shù)據(jù)的量化模型”，他試圖找到數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)性——但數(shù)據(jù)，似乎總是沒有人可靠，數(shù)據(jù)今天可行，明天又不行，還充滿了噪點(diǎn)、碎片化、虛假和難以預(yù)料的波動(dòng)。
大數(shù)據(jù)也不是萬能的，放款金額大的時(shí)候，還是需要風(fēng)控人員電核，甚至實(shí)地走訪。
有意思的是，楊榮發(fā)現(xiàn)2014年前后，中介開始逐步轉(zhuǎn)移到北京五環(huán)外。如此就增加了風(fēng)控人員實(shí)地考察的難度。
“做風(fēng)控，最關(guān)鍵就是還原事實(shí)，不能靠自己猜，你的懷疑和直覺，都需要一個(gè)穩(wěn)定的證據(jù)來支撐，否則你就是瀆職”，楊榮說，但真憑實(shí)據(jù)，哪里那么容易找？
有時(shí)被逼急了，楊榮直接“掄”客戶，“我怎么問了一下您單位里面根本就沒您呀？您在這單位里干了多長時(shí)間呀？你知道詐騙罪多少年嗎？”
這無疑是一場心理戰(zhàn)，用語言去擊潰對(duì)方的心理防線，不斷施壓。
“和中介斗，就是一個(gè)斗智斗勇斗膽的過程”，安全調(diào)查員王斌說，在實(shí)地考察中，經(jīng)常會(huì)看到一些滿身文身的彪形大漢，萬萬不可慫，拼的就是心理素質(zhì)和氣場。
除了勇，還有謀。
一次，楊榮發(fā)現(xiàn)300份進(jìn)件中，有些異常。
客戶的工作證明上，貼了一張半身照片，而這300張照片，居然驚人的相似：背景墻、衣服、領(lǐng)帶，就連女生戴的耳環(huán)，都一模一樣。
“基本可以判斷，是中介在一個(gè)屋子里，給他們集體拍的照片”，楊榮將300個(gè)件全部拒了。
為了判斷對(duì)方是否說謊，王斌研究很長一段時(shí)間“微表情”，比如有的人緊張時(shí)，會(huì)無意識(shí)的望向左下方45度。
“我最喜歡看偵探小說，覺得生活和偵探一樣刺激”，王斌說。
在這里，所有的“無間道”都會(huì)上演。
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03 臥底無間道
一年前，姜鶴經(jīng)歷了一場驚心動(dòng)魄的“無間道”。
他是一家消費(fèi)金融公司的安全調(diào)查員，他發(fā)現(xiàn)，上任不久的信審主管，有些異常。
一般用戶申請(qǐng)貸款的單子，機(jī)器會(huì)先篩掉一批，再提交給信審部門。
最終單子過不過，都看信審部門的決策——這是一個(gè)掌握著生殺大權(quán)的部門。
但這位主管經(jīng)手的單子，有時(shí)候會(huì)密集拒掉一批，有時(shí)候又會(huì)集中通過一批。
“系統(tǒng)都是隨機(jī)派單，為何會(huì)出現(xiàn)如此集中的操作？”姜鶴略感蹊蹺，開始著手調(diào)查，卻意外發(fā)現(xiàn)，這位信審主管，居然在多個(gè)“網(wǎng)貸中介”的群里活動(dòng)。
姜鶴加了幾個(gè)群的群主微信，試圖找到這位主管“內(nèi)外勾結(jié)”的證據(jù)。
順著其中一個(gè)中介群主的朋友圈一直往下翻，姜鶴終于找到了證據(jù)：一張結(jié)婚照片上，兩個(gè)人親密相擁，而照片上的這對(duì)夫妻，正是中介群主和“信審主管”。
原來，兩人曾經(jīng)都是活躍的大中介，為了集中薅一個(gè)平臺(tái)，丈夫居然來臥底，和妻子里應(yīng)外合“走單”。
這個(gè)大中介，又是如何滲透進(jìn)公司的？
姜鶴繼續(xù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這位號(hào)稱國外留學(xué)歸來的博士，學(xué)歷居然也是找的造假公司偽造的。
實(shí)際上，大中介們既然能幫客戶包裝資料，要幫自己搞一份假學(xué)歷，假工作證明，太過于輕而易舉。
“他給公司帶來了多少逾期和壞賬，不可統(tǒng)計(jì)”，但公司最終沒有報(bào)警，只是開除了他：畢竟是公司丑聞，鬧開了臉上太不光彩。
而就在一周前，姜鶴發(fā)現(xiàn)這位“信審主管”的簡歷，又掛在了各大招聘網(wǎng)站上，面試的職位，依然是信審主管……
這幾乎就是一個(gè)一線風(fēng)控人員的日常。
在金融行業(yè)，中介們混進(jìn)公司內(nèi)部，成為風(fēng)控部門的一員，早就不是新聞。
“他們特別聰明，凡是有貓膩的進(jìn)件，全都不走自己名下，而是拆分到小組里，讓小組其他人遞交。”楊榮稱。
楊榮得像防賊一樣防著同事，你永遠(yuǎn)不知道，敵人藏在哪里……
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04 金錢與美色
一線的風(fēng)控人員，似乎都是身患絕技，分分鐘洞察謊言和人性。
然而，他們卻是風(fēng)控行業(yè)的底層從業(yè)者。
在風(fēng)控領(lǐng)域，等級(jí)分化極為嚴(yán)重。
國外回來的量化模型和大數(shù)據(jù)專家，動(dòng)輒就幾十萬的年薪，而底層的風(fēng)控人員，卻只有他們的零頭。
一般而言，風(fēng)控經(jīng)理的月薪只有一萬左右，安全調(diào)查員5000上下，而最底層的信審員，低至3000。
在這少得可憐的薪水面前，你很難想象，他們面對(duì)的，又是怎樣的誘惑。
在吳興強(qiáng)的對(duì)面，坐著一位美人。
他是一家消費(fèi)金融公司的風(fēng)控經(jīng)理，他們公司，全國有200多個(gè)線下貸款的門店。
一旦哪里的數(shù)據(jù)出現(xiàn)了異常，吳興強(qiáng)就需要深入一線，明察暗訪，收集證據(jù)。
這次他抵達(dá)一個(gè)縣城調(diào)查，當(dāng)?shù)氐墓ぷ魅藛T，對(duì)于這位總部過來的調(diào)查員，百般殷勤。
左右手邊，各坐著兩位美女，而最美的，坐在他的對(duì)面。
他知道這個(gè)房間的某一個(gè)角落，必有某個(gè)針孔攝像頭，在偷偷運(yùn)轉(zhuǎn)，只要他稍一失控，就會(huì)被握住把柄，并相要挾。
其他的人，一邊敬酒，一邊小心試探他的底線?，F(xiàn)場的觥籌交錯(cuò)，暗地里每個(gè)人的神經(jīng)，都如擰到極致的發(fā)條般，繃得生痛。
“這就是一場智斗，所有的人在小心試探”，吳興強(qiáng)說，一旦他的眼睛多停留在某位姑娘身上，酒局之后，姑娘就會(huì)跟著他走。
他們無所不用其極地，尋找吳興強(qiáng)的軟肋。
實(shí)際上，地方的工作人員，早就和中介勾結(jié)，相互分贓，他們?cè)噲D用各種方式，拉他下水。
好幾次在酒桌上，對(duì)方“啪”地一聲，將幾萬的現(xiàn)金砸下來，乘著酒勁就吼：“干不干？”
有一次，兩個(gè)小姑娘晚上11點(diǎn)來敲房門，拿著份簡歷，說是來面試。
吳興強(qiáng)開了一道小門縫，對(duì)她們說：“把簡歷塞進(jìn)來，你們可以走了”。
“這個(gè)行業(yè)，實(shí)在離錢太近，抬頭低頭，都是金燦燦的錢”，吳興強(qiáng)稱，這心中，需要有多大的正義，才能守得住初心？
一旦沒守住，風(fēng)控從業(yè)者的職業(yè)生涯要么毀于一旦，要么誤入歧途。
大型網(wǎng)貸公司，通常不會(huì)錄用背景不清楚、或有過“污點(diǎn)”的風(fēng)控人員，一旦走上這條路，就再難回頭。
偶爾參加飯局聚會(huì)，王斌特別謹(jǐn)慎，當(dāng)別人提到“套現(xiàn)”、“返點(diǎn)”等字眼時(shí)，他就面露惶恐，生怕不小心被腐蝕。
“我的領(lǐng)導(dǎo)跟我說過一句話，咱們這幫人出去干中介，每個(gè)人一百萬沒問題，但，你這輩子就值這么點(diǎn)錢？！”
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05 路在何方
這些一線風(fēng)控從業(yè)者，小心翼翼維護(hù)的這點(diǎn)尊嚴(yán)和初心，卻常常在公司內(nèi)部，被踐踏得干干凈凈。
在瘋狂生長的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，最開始都在急速?zèng)_量，風(fēng)控部門地位并不高，核心部門，是銷售部和市場部。
“我們跟市場和銷售打架，領(lǐng)導(dǎo)一定會(huì)出來，為他們站臺(tái)”，楊榮經(jīng)歷過無數(shù)次惡戰(zhàn)，他斗得過中介，識(shí)破過騙貸，卻輸給了市場幾個(gè)對(duì)風(fēng)控完全不懂還指手畫腳的小姑娘。
他感到憋屈，不停地跳槽，一年換了5份工作，卻無處安放他的“初心”。
風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)再多又如何？沒有用武之地。
王斌絕大多數(shù)時(shí)間，都在外面奔波。
有時(shí)他要去很遠(yuǎn)的小縣城，早上6點(diǎn)就出發(fā)，晚上回家已深夜。
人至中年，日子一日過去一日，他卻依然看不到方向，他獨(dú)自一人抽根煙，想著自己的路該怎么走。
最終，他走到了自己的對(duì)立面。
他成為了一名銷售，他身邊，有無數(shù)風(fēng)控從業(yè)者，都轉(zhuǎn)行做了銷售。
現(xiàn)在，他的工資是原來的兩倍，卻失去了那種“與人斗，其樂無窮”的心境。
而另外一些人，卻走向了一個(gè)完全的對(duì)立面。
吳興強(qiáng)遭遇到一次強(qiáng)大的對(duì)手，最終發(fā)現(xiàn)，這個(gè)傳說中的“大中介”，居然是同行。
風(fēng)控從業(yè)者知道所有的規(guī)則和玩法，出來做中介，得天獨(dú)厚。
在東三環(huán)的某個(gè)寫字樓里，有一家著名的中介公司，其核心成員，都是風(fēng)控從業(yè)者，他們成為了行業(yè)的一個(gè)“傳奇”，將無數(shù)風(fēng)控精英拉下過水。
這是一個(gè)黑白交集的江湖，有人堅(jiān)守，有人淪陷，有人逃離，有人背叛……
“把我的故事全部寫出來，可以成為一本不錯(cuò)的小說”，姜鶴說，在他們的人生里，見過太多爾虞我詐和勾心斗角。
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在金錢和欲望面前，太多人吃相全失，面容盡毀。
這些堅(jiān)守者，就如一面面旗幟，成為行業(yè)最后的守望…
