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“借錢上錢站，快速到賬！”
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隨著某網(wǎng)劇的熱映，一時(shí)間互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)“錢站”名聲大噪。官方頁(yè)面顯示利率低至0.7%，提示你完善個(gè)人信息，額度更高費(fèi)率更低，更重要的是快速審批放款，解決了不少用戶的“燃眉之急”。
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然而，多名借款人向《IT時(shí)報(bào)》記者投訴，在錢站借錢遭遇“高利貸”，借9萬(wàn)，三年后卻要還15萬(wàn)，年利率明明只有10%，最終還款額卻要翻倍，而他們并非孤例。
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秒速放貸的背后，是許多逾期不還的用戶，是大數(shù)據(jù)征信出了問(wèn)題？還是這些平臺(tái)在打擦邊球？混亂的現(xiàn)金貸江湖，亟待監(jiān)管。
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■IT時(shí)報(bào)記者 ? 戚夜云 ? 汪建君
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記者調(diào)查：負(fù)債累累，仍貸到7萬(wàn)
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“你知道嗎，被轟炸通訊錄最大好處，就是別人借我的一萬(wàn)多元還我了。”郭侃（化名）苦澀地說(shuō)道。
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每個(gè)月拿到工資的第一時(shí)間，郭侃便開(kāi)始各種還款，銀行貸款、信用卡分期、十幾個(gè)現(xiàn)金貸平臺(tái)，貸款總額高達(dá)四十幾萬(wàn)，“我不是不還錢，是真的沒(méi)錢還了，拿到工資只能先還信用卡?！?br>
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2016年，郭侃的生意出現(xiàn)問(wèn)題，亟待資金救場(chǎng)，正好看到各種現(xiàn)金貸平臺(tái)在到處打廣告，便向平臺(tái)伸出了手。所謂現(xiàn)金貸主要指小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，目前整個(gè)行業(yè)有近千家平臺(tái)。郭侃告訴記者，那段時(shí)間只能是拆東墻補(bǔ)西墻，這家平臺(tái)的借款還不上，便注冊(cè)另一家新平臺(tái)。原本他擔(dān)心自己債臺(tái)高筑，很難再?gòu)默F(xiàn)金貸平臺(tái)申請(qǐng)到貸款，但錢站卻給了他“驚喜”：“一周內(nèi)，我申請(qǐng)了至少五六個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，51人人貸、玖富等平臺(tái)全部拒絕了我，錢站卻很快給了7萬(wàn)元的額度！是我所有網(wǎng)貸里面最高的！”郭侃至今也弄不清楚，他的信用資質(zhì)是如何能拿到錢站貸款的。
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像郭侃這樣的錢站逾期用戶，記者前前后后接觸了好幾十名，郭侃的故事在這個(gè)群體里并不稀奇。當(dāng)被問(wèn)及錢站的貸款是如何申請(qǐng)下來(lái)的時(shí)候，浙江姑娘許婷（化名）隨口答道，“很容易啊。”今年4月，許婷在已經(jīng)有5個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借款、并存在逾期的情況下，看到了錢站的廣告，下載App，注冊(cè)信息，錄入自己的身份證、手機(jī)號(hào)、淘寶賬號(hào)、一張信用卡，她成功獲得一萬(wàn)元的貸款額度。
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錢站的官網(wǎng)上這樣描述風(fēng)控體系，利用“自主研發(fā)的“Finup云圖”系統(tǒng)，通過(guò)將知識(shí)圖譜與深度學(xué)習(xí)相結(jié)合，可以模仿人類大腦行為，自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為，突破傳統(tǒng)方法的局限，是一個(gè)完整的“智能”動(dòng)態(tài)風(fēng)控生態(tài)系統(tǒng)。
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然而，記者向錢站進(jìn)行咨詢，那些在多個(gè)平臺(tái)均有逾期的人如何通過(guò)審核，截稿前并沒(méi)有得到回復(fù)。
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網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰認(rèn)為，我國(guó)社會(huì)信用體系尚不完善，大部分民間借貸都上不了央行征信體系，從業(yè)機(jī)構(gòu)和民間放貸人也是受害者。這些平臺(tái)之間沒(méi)有打通征信體系是目前網(wǎng)貸行業(yè)的痛點(diǎn)，平臺(tái)之間很難知道借款人是否存在多頭借貸的情況，也很難知道借款人在其他民間借貸渠道的信用歷史。
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逾期從忐忑到理直氣壯
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“你們都是逾期多久了，才開(kāi)始被電話短信轟炸的呀？”
“你們有被上門(mén)追債嗎？”
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“爸媽收到這些信息可怎么辦?。俊?br>
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在多個(gè)與錢站相關(guān)的QQ群里面，聚集了許多逾期用戶。每天都有新人進(jìn)入，這樣的問(wèn)題不斷重復(fù)，好像同樣境況的人安慰了別人，自己心里也有一絲安慰?！坝植簧险餍拧薄胺判模挥卸绦呸Z炸，不會(huì)上門(mén)的，我都逾期4個(gè)月了，現(xiàn)在不一樣好好的”“讓你爸媽把電話都換了，熬過(guò)去就行了”“你現(xiàn)在有錢還嗎，沒(méi)錢還想這些都沒(méi)用，自己嚇唬自己！”“利息太高了不合法，反正我沒(méi)有看見(jiàn)真到法院起訴的”……各種各樣的回答，都是在教新人如何抵抗互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)的催收。
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許婷最近日子不好過(guò)，一天晚上，她收到一條催債短信“……30分鐘后上高速，現(xiàn)在強(qiáng)制收款，如發(fā)生摩擦，都是被逼無(wú)奈，特此證明?！痹S婷嚇得一夜未眠，但第二天，并未有人真正上門(mén)。經(jīng)歷此事后，許婷好像吃了定心丸。很快錢站等多個(gè)平臺(tái)也開(kāi)始逾期了，她對(duì)自己的逾期也有了各種理由，“我覺(jué)得錢站是高利貸，法院不會(huì)不受理”“凡普金科營(yíng)業(yè)執(zhí)照還寫(xiě)著不能經(jīng)營(yíng)金融”……這些理由來(lái)自各個(gè)“反催收”的QQ群和微信群，但是否真正有效，許婷自己心里并不很清晰。
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石鵬峰認(rèn)為，履行借貸合同的還款義務(wù)和在催收過(guò)程中被恐嚇是兩件事情，不能因?yàn)楸豢謬樆蛘弑┝Υ呤站筒贿€款，以各種理由拒絕還款，可能最后要承擔(dān)法律后果。
深度剖析 ? 比利率高數(shù)倍的服務(wù)費(fèi)
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一邊是負(fù)債累累、信用堪憂的人可以拿到高額貸款，一邊是逾期用戶耍起心眼不想還錢，是錢站的風(fēng)控出了問(wèn)題？還是欠款人都是“老賴”？《IT時(shí)報(bào)》記者進(jìn)行更深入的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一切的背后，隱隱藏著一個(gè)詞——“服務(wù)費(fèi)”。
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錢站的利率表面上看起來(lái)并不高，在記者拿到的一份借款協(xié)議上，甲方是幾位個(gè)人出借者、乙方是借款人，雙方約定的年利率只有10.3%，基本與一些銀行消費(fèi)信貸的利率持平。但借款人最終要付出的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些。
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借款人林峰今年在錢站申請(qǐng)了一筆額度為9萬(wàn)元的貸款，雖然到手是9萬(wàn)元，但在錢站App上顯示，他的還款本金是97200。這是為什么呢？根據(jù)合同約定，在錢站上借錢，除了利率之外，要向平臺(tái)方支付兩種服務(wù)費(fèi)。一種是躉繳服務(wù)費(fèi)，借款時(shí)一次性支付7200元，由平臺(tái)方在放款時(shí)直接扣除，因此林峰的借款本金便多了7200元。每個(gè)還款月，需要還款4191.48元，其中除了本息外，林峰還需要支付每期的服務(wù)費(fèi)1041.42。按此計(jì)算，3年共需支付37491元的期繳服務(wù)費(fèi)。對(duì)于這兩種服務(wù)費(fèi)，合同的解釋是為了給交易雙方提供征信服務(wù)、為借款交易提供信息技術(shù)支持。但總額44691元的服務(wù)費(fèi)，已近借款額的50%，按此計(jì)算，借款人到期后需還款的總額是150893.28元。如果以林峰拿到手的9萬(wàn)元作為本金計(jì)算，年利率約等于37.34%。
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“你看到的合同，一般約定利率都不會(huì)超過(guò)24%，實(shí)際承擔(dān)的借款負(fù)擔(dān)超出部分都是以各種服務(wù)費(fèi)形式呈現(xiàn)的，中國(guó)的法律定義不夠清晰，所以容易被玩文字游戲?！本W(wǎng)貸之家CEO石鵬峰說(shuō)道。
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上海段和段律師事務(wù)所合伙人、中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任律師劉春泉認(rèn)為，最高法曾對(duì)民間借貸的利率做了劃定，第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率，即年利率24%；第二條線是年利率36%，這以上利率的借貸合同應(yīng)為無(wú)效，“我個(gè)人意見(jiàn)，服務(wù)費(fèi)屬于變相約定利率，雖然變換了一個(gè)名義，實(shí)際上也是利率。如果說(shuō)變了一個(gè)名義，不法行為就成合法的了，那法律就沒(méi)有價(jià)值了?！辈贿^(guò)劉春泉最后也強(qiáng)調(diào)，最終如何裁定還要看法院具體判決。
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根據(jù)錢站官方數(shù)據(jù)，截至2017年4月30日，錢站已經(jīng)累計(jì)服務(wù)用戶近700萬(wàn)人。
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三個(gè)服務(wù)方收錢卻不承擔(dān)責(zé)任？
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錢站都提供哪些服務(wù)呢？合同中除了甲乙借貸雙方外，還有三個(gè)公司，丙方（凡普互金有限公司）利用自有的數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)分析處理能力以及計(jì)算機(jī)技術(shù)，對(duì)乙方的資產(chǎn)和信用狀況進(jìn)行資信評(píng)估，并為甲乙雙方的借款交易提供還款管理、貸后催收等服務(wù)；丁方（愛(ài)錢進(jìn)（北京）信息科技有限公司）為甲乙雙方的借款交易提供信息技術(shù)服務(wù)，包括信息搜集、信息公布、信息交互、借貸撮合等服務(wù)；戊方（凡普金科企業(yè)發(fā)展（上海）有限公司）通過(guò)其錢站應(yīng)用程序/微信客戶端/H5頁(yè)面為甲乙雙方的借款交易提供技術(shù)支持服務(wù)，包括信息采集整理、信息甄別篩選等服務(wù)。在借款的3年時(shí)間里，這三家公司將持續(xù)提供這些服務(wù)。
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然而，在之后的條款中，合同卻又約定，“丁方（愛(ài)錢進(jìn)）不對(duì)乙方相關(guān)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性和合法性做出保證，不對(duì)乙方還款能力及本協(xié)議的履行做出任何明示或默示的擔(dān)?；虮ＷC，也不對(duì)甲方本金及/或收益做出任何明示或默示的擔(dān)?；虮ＷC。網(wǎng)絡(luò)借貸交易風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由甲乙雙方各自承擔(dān)，丁方不承擔(dān)任何交易風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任。”
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也就是說(shuō)，雖然錢站以資信評(píng)估、信息搜集、公布、甄別、篩選的名義收取了服務(wù)費(fèi)，但一旦出現(xiàn)借貸糾紛，錢站并不承擔(dān)任何責(zé)任。
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自己沒(méi)有主動(dòng)權(quán)的個(gè)人隱私
“我爸今天收到好多短信，還有沒(méi)完沒(méi)了的電話，錢站的催收總是打電話給我聯(lián)系人，老是說(shuō)我拿別人名義擔(dān)保貸款了，拿這個(gè)理由騷擾聯(lián)系人?！贝汗?jié)時(shí)，為了回家過(guò)年，陳宇在網(wǎng)貸平臺(tái)上借了筆錢，一時(shí)沒(méi)錢還，最后變成以貸養(yǎng)貸，惡性循環(huán)，家人、朋友、同事頻繁被騷擾。不過(guò)，她想問(wèn)的是，平臺(tái)方有權(quán)利把她家人的信息給多家催債公司嗎？
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根據(jù)陳宇和錢站簽訂的合同，如果出現(xiàn)逾期，平臺(tái)方能夠?qū)⒁曳降膫€(gè)人資料信息以及具體違約、欺詐情形披露給出借人、錄入黑名單系統(tǒng)、提供給第三方催收機(jī)構(gòu)或者向乙方聯(lián)系人以及社會(huì)公眾發(fā)布。
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此外，記者發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)方還通過(guò)合同約定獲取了用戶多種權(quán)限，比如平臺(tái)可以向因服務(wù)必要開(kāi)展合作的伙伴提供、查詢、收集甲乙雙方必要的個(gè)人資料信息；在不透露個(gè)人隱私資料的前提下，有權(quán)對(duì)包含甲乙雙方在內(nèi)的整個(gè)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析。
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并對(duì)用戶數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行商業(yè)利用；通過(guò)使用和分析甲乙雙方的個(gè)人資料信息，向甲乙雙方提供其可能感興趣的產(chǎn)品或服務(wù)信息。
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“法律上,這種通過(guò)用戶協(xié)議獲取用戶授權(quán)的屬于概括性授權(quán)，我個(gè)人的觀點(diǎn)是,權(quán)限索取要求應(yīng)當(dāng)借鑒訴訟授權(quán)區(qū)分重大權(quán)利的思路,區(qū)分敏感個(gè)人信息權(quán)限和一般個(gè)人信息權(quán)限。對(duì)于一般個(gè)人信息,可以通過(guò)概括性授權(quán)予以同意,也就是通過(guò)用戶協(xié)議點(diǎn)擊合同的方式予以同意;對(duì)于敏感類的個(gè)人信息,則不能通過(guò)概括性授權(quán)同意,而應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持‘個(gè)別告知、逐次告知,特別授權(quán)’同意的方式?！眲⒋喝J(rèn)為，雖然簽訂了合同，但這樣獲取用戶隱私權(quán)限是不合法的。
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（經(jīng)受訪人要求，借款人均為化名）
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記者觀察
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錢站：請(qǐng)不要只講權(quán)利不講義務(wù)
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采訪中，一位用戶給記者看他借款的現(xiàn)金貸平臺(tái)清單，包括錢站、借唄、花唄、玖富、你我貸等在內(nèi)一共有18家，借款額多則50000元，少則1000元。而這樣的人并不是少數(shù)。他們?yōu)槭裁茨芙璧竭@么多錢？一位借款人和記者說(shuō)的話，可能是原因之一，“現(xiàn)金貸平臺(tái)的錢來(lái)得太快了，收不住手?！?br>
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然而，這些人通常并不具備很強(qiáng)的還款能力，錢來(lái)得太輕易，卻忘記得到這些錢要付出更高的代價(jià)。如今有的人心理防線已經(jīng)崩潰，“當(dāng)你的錢趕不上還利息，你怎么努力？”
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2008年因?yàn)槊绹?guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴，闡明一個(gè)事實(shí)：對(duì)次級(jí)貸款者（信用等級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的次級(jí)信用貸款者）過(guò)度放貸，是一件多么危險(xiǎn)的事。如今的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)也正處于危險(xiǎn)的臨界線。盡管用所謂的大數(shù)據(jù)做風(fēng)控，但從記者接觸到的情況來(lái)看，平臺(tái)很難對(duì)借款人做完善的征信調(diào)查。而過(guò)度寬松的放貸，又使這些人對(duì)于借貸“上癮”，難以收手。
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這些逾期的用戶不僅需要精神上飽食自己種下的苦果，還依然要承擔(dān)借錢利息、高額服務(wù)費(fèi)以及逾期費(fèi)。他們固然有錯(cuò)，但錢站對(duì)出借人、借款人盡到自己的責(zé)任了嗎？既不對(duì)借款人的信息真實(shí)性、還款能力做出保證，發(fā)生逾期后，也不承擔(dān)任何交易風(fēng)險(xiǎn)及法律責(zé)任。服務(wù)費(fèi)是否拿得有點(diǎn)“燙手”？
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在民間建立起普惠金融征信體系之前，除了平臺(tái)方加強(qiáng)風(fēng)控，將此類事件發(fā)生的概率降到最低外，還希望企業(yè)能夠更多強(qiáng)調(diào)自己的義務(wù)，而不是權(quán)利。
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