誰用我的身份證貸了款？
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頻繁接到騷擾電話，用戶不勝其擾；平臺(tái)方稱若確被冒用，用戶無需承擔(dān)貸款
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身份證丟失，除了給生活帶來不便，失主最擔(dān)心的是身份證被冒用引發(fā)的一系列麻煩。近日《IT時(shí)報(bào)》記者接到了馮女士的投訴電話，反映在2015年11月丟失身份證后，自己莫名其妙多了一筆貸款。而且，因?yàn)檫@筆貸款，她的生活完全被打亂，不僅頻繁接到騷擾電話，支付寶的使用也受到影響。
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■IT時(shí)報(bào)記者 ?吳雨欣
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“飛”來的貸款不停地騷擾
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2015年11月，馮女士不小心丟失了自己的二代居民身份證，本想著補(bǔ)辦新證就沒事了，沒想到，一年后，就是因?yàn)檫@張丟失的身份證，她不僅背上了一筆貸款，冒用人甚至還辦理了銀行卡、信用卡。
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“從去年11月，我和家人開始接到莫名其妙的催收電話，說我們?cè)谡新?lián)金融（全稱：招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司）貸了款，剛開始以為是騙子沒注意，誰知道催收一直騷擾我們到現(xiàn)在。我們就想問問平臺(tái)的風(fēng)控是怎么做的！這樣的貸款是怎么審核通過的！”馮女士的丈夫告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，催收人員不僅言語威脅、還不停地往手機(jī)上發(fā)驗(yàn)證碼。為此，馮女士的丈夫兩次報(bào)警，并上網(wǎng)查詢了招聯(lián)金融的公司信息，與招聯(lián)金融的客服交涉。
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“客服說要核實(shí)解決，直到現(xiàn)在也沒解決。我們想知道貸款的時(shí)間、地點(diǎn)、金額，客服也一直沒回復(fù)。”期間，馮女士嘗試用自己的身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)登錄平臺(tái)，但因?yàn)槊坝萌耸怯闷渌謾C(jī)號(hào)注冊(cè)貸款，馮女士無法登錄平臺(tái)App。馮女士最近收到的催收短信顯示，如果不還招聯(lián)金融的欠款，她的個(gè)人資料會(huì)掛在網(wǎng)絡(luò)上，她也會(huì)被納入老賴名單之列。馮女士表示，在催收人員的電話中，對(duì)方稱只要不還錢，會(huì)24小時(shí)聯(lián)系我，“還說我親戚朋友的聯(lián)系方式，他們都有?！?/div>
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更讓馮女士氣憤的是，因?yàn)橛幸还P貸款的不良逾期記錄，她的芝麻信用分降到477分，這個(gè)分?jǐn)?shù)意味著信用極差，無法使用花唄、借唄、免押金騎共享單車等服務(wù)。而且因擔(dān)心賬戶安全，她也不敢在支付寶上綁定銀行卡?！翱头屛覀儓?bào)警，但是警方認(rèn)為，我沒有經(jīng)濟(jì)損失，受損失的是貸款公司，是他們的錢被騙了收不回來，所以不給立案?！瘪T女士和丈夫很疑惑，明明自己是受害方，為什么還要花費(fèi)大量的人力、物力去自證無罪，一家人陷入兩難。
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律師稱若用戶身份證被冒用 平臺(tái)有責(zé)任
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據(jù)了解，招聯(lián)金融是招商銀行與中國聯(lián)通共同組建成立的消費(fèi)金融公司，是銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)。根據(jù)招聯(lián)金融App上的描述，用戶憑身份證即可在線申請(qǐng)，3分鐘放款，額度高達(dá)20萬元，無需抵押和擔(dān)保。
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針對(duì)馮女士投訴的問題，9月20日，招聯(lián)金融方面向記者進(jìn)行了回復(fù)，稱已在第一時(shí)間對(duì)馮女士的投訴進(jìn)行核實(shí)，“馮女士雖然表示自己的身份被偽冒貸款，但并未在公安機(jī)關(guān)立案，且未提供足夠的證據(jù)證明身份被盜用?！边@位工作人員同時(shí)表示：“消費(fèi)金融是雙方相互授信的過程，我們建議該客戶盡快向警方報(bào)案，我們會(huì)積極配合警方的取證調(diào)查?！?/div>
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招聯(lián)平臺(tái)相關(guān)人士告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，平臺(tái)已經(jīng)全面停止對(duì)客戶的催收，一經(jīng)確認(rèn)用戶身份被冒用，用戶將無需承擔(dān)此筆貸款，平臺(tái)會(huì)為其刪除央行不良逾期記錄及芝麻信用負(fù)面記錄。
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這樣的回復(fù)對(duì)馮女士依然難讓滿意，一是自己報(bào)了警但警察并未立案，二是2015年的身份證補(bǔ)辦手續(xù)資料找不找得到也是問題。此外，馮女士認(rèn)為，不管身份證是否被冒用，平臺(tái)都不能騷擾用戶，進(jìn)行非法催收。工商注冊(cè)信息顯示，招聯(lián)金融公司所在地是深圳，根據(jù)今年5月份。深圳出臺(tái)的《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)催收行為規(guī)范》（征求意見稿），嚴(yán)禁使用電話、短信或匿名電話等手段重復(fù)不斷地（同一天不得超過3次）侵?jǐn)_未清償債務(wù)的借款人。按照以上條例，平臺(tái)的催收手段并不合規(guī)。
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如果確認(rèn)用戶身份證被冒用，馮女士與平臺(tái)之間的貸款合同是否成立？
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北京市法學(xué)會(huì)電子商務(wù)法制研究會(huì)會(huì)長、中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，在身份確認(rèn)被冒用的情況下，馮女士也是受害者，可以提出上訴，由法院裁定。如果法院最終裁定當(dāng)事人確實(shí)是屬于身份證被盜用而產(chǎn)生的不良信用記錄，當(dāng)事人的不良信用記錄可以消除。另外，平臺(tái)也有審核不嚴(yán)的責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國居民身份證法》的有關(guān)規(guī)定，相關(guān)使用單位在需要個(gè)人出示身份證時(shí)，有義務(wù)去查驗(yàn)身份證的真假以及是否"人證合一"，避免他人冒用身份證。如果未經(jīng)查驗(yàn)清楚導(dǎo)致的損失和責(zé)任，由使用單位來承擔(dān)。
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知名IT律師趙占領(lǐng)則表示，被冒用簽訂的合同是無效的，用戶無需償還這筆貸款，如果用戶信用受到影響，可以持相關(guān)證據(jù)向螞蟻金服、銀行等相關(guān)服務(wù)商申請(qǐng)變更信用信息。同時(shí)，平臺(tái)應(yīng)審核借款方信息的真實(shí)性，真實(shí)用戶因?yàn)樯矸荼幻坝檬艿降膿p失，可以要求平臺(tái)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
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