近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅猛，由于準(zhǔn)入門檻較低，從2007年第一家網(wǎng)絡(luò)貸款公司“拍拍貸”成立到目前，已經(jīng)增長(zhǎng)到300家以上。
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所謂P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái) ，就是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸平臺(tái)，即個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，其實(shí)就是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。
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P2P信貸服務(wù)平臺(tái)主要針對(duì)的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主等，幫助他們實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)、家電購(gòu)買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。對(duì)于這些借款人，無需他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報(bào)告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，中介機(jī)構(gòu)將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議，資金出借人獲取貸款利息。
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通過P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，用戶可以在平臺(tái)上獲得信用評(píng)級(jí)、發(fā)布借款需求、快速籌得資金，也可以把自己的閑余資金出借給有資金需求的個(gè)人并獲得良好的資金回報(bào)率。而P2P貸款平臺(tái)則通過促成交易收取傭金來獲利。借款人一般只需通過網(wǎng)貸平臺(tái)的資信審核，就能在平臺(tái)上發(fā)布借款“標(biāo)”，寫清楚借款用途、額度、期限和利率等要素，然后由投資者“投標(biāo)”?！皹?biāo)”滿后，借款人將從網(wǎng)貸平臺(tái)拿到錢，根據(jù)約定，還本付息。網(wǎng)絡(luò)貸款投資收益包括網(wǎng)站給出的賬面收益和投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)兩個(gè)部分，盡管賬面收益看上去一般為10%～22%，被嚴(yán)格地控制在4倍基準(zhǔn)利率之下，但如果加上投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)，部分網(wǎng)站的投資收益已經(jīng)超過30%。
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為了吸引投資者，很多網(wǎng)貸平臺(tái)承諾保障本金甚至保障本息，即借款人如果到期不能還款，將由網(wǎng)貸平臺(tái)墊付。在這種承諾的誘惑下，很多出借人就尋找高收益的平臺(tái)去“投標(biāo)”。高收益就會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)老板親自上陣借款、借款人身份真假難辨、借款利率遠(yuǎn)超國(guó)家規(guī)定等亂象頻現(xiàn)，使一些原本可緩解小微企業(yè)貸款難的網(wǎng)貸平臺(tái)正在悄然變味，甚至涉嫌淪為某些機(jī)構(gòu)或個(gè)人吸金、洗錢的通道。網(wǎng)上借款人項(xiàng)目有50%左右都是假項(xiàng)目，而網(wǎng)站平臺(tái)并沒有能力鑒別這些項(xiàng)目的真實(shí)性，投資者向這些虛假項(xiàng)目出借資金，肯定是存在風(fēng)險(xiǎn)的。而且，網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)在并沒有與征信系統(tǒng)掛鉤，網(wǎng)站沒有有效且合法的方式向借款人追款。有的網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)管理不善，經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間之后，資金鏈出現(xiàn)問題，投資者資金也無法得到保障。
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在銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中，銀監(jiān)會(huì)稱之為“人人貸信貸服務(wù)中介公司”的P2P貸款平臺(tái)，就被明確提示具有大量潛在風(fēng)險(xiǎn)：
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一是擔(dān)心民間資金可能通過P2P貸款平臺(tái)流入限制性行業(yè)，如房地產(chǎn)和“兩高一剩”等受調(diào)控政策收緊影響的行業(yè)；
二是可能演變成吸存放貸的非法金融機(jī)構(gòu)甚至非法集資行為；
三是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與貸后管理風(fēng)險(xiǎn)，比如惡意欺詐和洗錢等；
四是不實(shí)宣傳，如將銀行稱為合作伙伴；
五是監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明；
六是信用風(fēng)險(xiǎn)高，貸款質(zhì)量差；
七是做房地產(chǎn)二次抵押，為促成交易，還可能故意高估房產(chǎn)價(jià)格。
P2P信貸目前并無明確的立法，也無明確的監(jiān)管部門。所以，網(wǎng)貸平臺(tái)公布的營(yíng)業(yè)執(zhí)照五花八門，有電子商務(wù)公司、擔(dān)保公司、投資管理公司等。在目前沒有有效監(jiān)管的情況下，無論是投資者還是借款人都應(yīng)該擦亮眼睛。?
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隨著P2P借貸平臺(tái)的盛行，越來越多的行騙機(jī)構(gòu)也趁機(jī)加入進(jìn)來。很多所謂的小額貸款公司假借“無抵押貸款”的名義，以“只需要憑身份證即可辦理”等各種誘惑的條件騙取急需資金者的資金。
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從網(wǎng)上交易保障中心收到的消費(fèi)者投訴舉報(bào)信息中，我們發(fā)現(xiàn)，這些所謂的小額貸款公司名稱都比較簡(jiǎn)單，例如“金沙縣興盛小額貸款有限公司”、“中信小額貸款有限公司”、“上海市金山區(qū)豐源貸款有限公司”。經(jīng)過驗(yàn)證，這些公司都沒有在工商部門合法注冊(cè)，欺詐手法也大致雷同：以“無抵押貸款”為誘餌，簽訂合同之前說沒有任何費(fèi)用。等簽過合同之后要交5%的合同履行金才能撥款，之后又說要交20%的銀行驗(yàn)證還款能力金，要不轉(zhuǎn)賬銀行無法撥款。如此找各種借口欺騙貸款者多次打款，直至貸款者發(fā)覺上當(dāng)受騙后，還反咬一口，以要起訴貸款者違約威脅恐嚇。
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網(wǎng)上交易保障中心提醒有貸款需求的網(wǎng)民朋友：
一、勿圖省事貪便利
相比抵押貸款來說，無抵押的信用貸款所需要的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此也都有著更為嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)與申請(qǐng)流程，切忌因?yàn)榧毙栀Y金就輕信這些看上去簡(jiǎn)單的辦理?xiàng)l件流程。要知道，天下沒有免費(fèi)的午餐，任何資金的出借都是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，也就相應(yīng)有著風(fēng)險(xiǎn)控制措施；
二、當(dāng)面申請(qǐng)
任何從事貸款服務(wù)的公司都有其固定的辦公場(chǎng)所，而且都是需要申請(qǐng)人當(dāng)面填寫申請(qǐng)的。申請(qǐng)者親自上門申請(qǐng)，就能有效地對(duì)公司的真實(shí)性進(jìn)行評(píng)估，極大地降低上當(dāng)?shù)目赡堋＜词共荒苡H自上門的，也得親自見到相關(guān)負(fù)責(zé)人。面談，加強(qiáng)了對(duì)于貸款提供者真實(shí)性的直觀評(píng)估，同時(shí)也相應(yīng)降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)；
三、勿輕信“貸前費(fèi)用”
正規(guī)的貸款服務(wù)公司都不會(huì)收取貸前費(fèi)用的，而預(yù)扣利息的行為也是有違相關(guān)法律規(guī)定的。因此，直接或者變相的“貸前費(fèi)用”都是不合法的，申請(qǐng)人有權(quán)拒絕。
當(dāng)然，更多的防范措施還需要申請(qǐng)人擦亮雙眼，明辨是非，切勿因急需用錢草率從之，從而給了行騙者以可趁之機(jī)。